互联汽车金融，如何在银行和4S店的“包围山西证券大智慧下载”中破局？

亿轩观市

作者

互联轿车金融归于典型的场景金融，当时，传统的轿车消费场景仍旧处于肯定主导位置，与传统轿车消费场景深度符合的传统轿车金融形式和组织也就占有着主导位置。对互联轿车金融组织而言，能做的大概是八个字，提早布局、等候机会。

万亿商场，寻觅恰当的切入点

轿车是个大工业。数据显现，2016年，轿车职业具有规划以上企业14110余家，工业添加值同比添加15.5%，对经济添加的贡献率高达4.5%，完结主营事务收入80185.8亿元，完结利润总额6677.4亿元，完结固定财物出资12037亿元。

大工业便会有大金融。广义上看，与轿车相关的金融活动都是轿车金融，既包含消费进程中的轿车消费金融，租借进程中的租借金融，也包含轿车抵质押事务中的车抵贷事务等，一起，考虑到轿车工业巨大的工业链，包含经销商的订单融资、主机厂的融资事务以及轿车后商场相关消费场景，也都是轿车金融的范畴。

显着，依托于巨大的轿车工业链，轿车金融具有宽广的幻想空间。仅从零售环节看，2016年轿车出售量高达2802.8万辆，以轿车金融浸透率（即购车人群中运用金融手法的份额）35%核算，意味着一年有981万辆车为金融手法购买，以均价10万元和70%的借款率核算，算计授信规划约6800亿元。跟着轿车均价的提高和金融浸透率的添加，购车环节的融资规划至少还有一倍的添加空间。在整个互联金融职业面对优质财物荒的布景下，这种幻想空间显得益发宝贵。

早在2003年前后，国内便有商业银行树立专门的轿车金融事业部。作为最早的参与者，在巨大的轿车金融工业链中，银行截取了最丰盛的一段，即主机厂金融服务，贯穿于新车的出产和出售环节。作为典型的重本钱运营形式，主机厂资金需求规划大、且对融资本钱十分灵敏，非银行金融组织根本不具备承受才能，一起，主机厂的重财物运营形式与银行注重抵质押担保的信贷文明十分符合，两者一拍即合。在新车消费贷范畴，经过与主机厂与4S店的深度协作，银行也占有着首要的商场份额。

以安全银行为例，截止2016年底，零售端轿车借款余额到达952.64亿元，占个人借款的17.61,%，高于个人住房按揭借款，其间，当年新发放轿车借款820.88亿元，同比添加37.73%。

由于根本不可能切入整车出产范畴，关于轿车金融公司、融资租借公司、小贷公司及各类互联创业公司而言，其切入点也首要集合于轿车的零售环节及车后商场。与新车买卖不同，二手车买卖存在车况评价、途径碎片化且贷后办理困难等问题，银行和轿车金融公司等传统轿车金融组织介入不多，也为各类新式的组织带来了商场空间。

消费场景争夺战，固化的格式与松动的商场

依据购买场景的消费金融，借款产品仅仅整个消费环节中的付出东西，唯有沉浸于整个场景之内，才有生命力与竞赛力。因而，无论是新车买卖仍是二手车买卖，都要从场景着手。

一般来讲，依据对场景的肯定把控力，由场景方自己做消费金融是最流通的，在新车买卖场景中，主机厂旗下的轿车金融公司便承担着这一人物。而在二手车买卖场景中，商场集中度低，高度碎片化，大都车商的库存车辆在10辆以下，自行做金融形不成规划效应，不具有可行性，只好开放给第三金融组织。

而关于第三金融组织而言，碎片化的场景本钱太高，依然需求寻觅规划化打法。从现阶段的探究来看，首要有以下四种形式。

一是轿车电商形式。经过线上流量进口，集合规划化客源，完结金融产品的规划化落地。无论是天猫、苏宁、京东等归纳电商渠道的轿车超市，仍是易车、轿车之家、瓜子、优信的线上进口，走的都是这个形式。

轿车电商经过渠道化形式处理了流量问题，金融产品能够完结大规划仿制，但对线下环节把控力较低，并不能从根本上改进线下购车体会。在与传统轿车金融形式的竞赛中，也就不具有显着的优势。

二是SaaS形式。SaaS全称Software-as-a-Service（软件即服务），是指厂商将应用软件一致布置在自己的服务器上，客户能够依据自己实践需求，经过互联向厂商定购所需的应用软件服务，按定购的服务多少和时刻长短向厂商付出费用，并经过互联取得厂商供给的服务（概念来自于百度）。所谓的SaaS形式，是指软件服务商经过向4S店及二手车商供给软件系统服务，从沉积数据信息中开掘有价值的买卖数据，结合外部第三方数据，树立有用的风控模型，切入金融事务。

这一形式成功处理了风控问题，必定程度上也处理了流量问题。不过，由于购车归于单次消费场景，存量客户的前史购车数据关于猜测新客户的购车行为并无价值，更多地只能切入车后金融和经销商的订单融资事务。

三是融资租借形式。融资租借形式中，租借公司自行购入新车再租给用户，避开了新车场景中主机厂与4S店的利益共同体问题。在用户体会上，除了产权归属问题，与一般的分期购车体会无异，正在为越来越多的购车人所承受，而融资租借也有望在轿车金融事务中占有越来越重要的位置。

某种程度上，融资租借模拟了新车购车场景，涉及到很多的线下环节，归于典型的O2O运营形式，换句话讲，若缺少线下场景布局，根本上是做欠好轿车金融融资租借事务的。笔者曾访谈专心做融资租借事务的轿车金融创业渠道花生好车，其形式就是在三四线城市、自建门店，经过直租方法为用户供给用车服务。在事务延展性上，直租形式打通了轿车收购（厂家集采）、轿车金融、轿车保险、修理维护、轿车置换等轿车全生命周期，能够以点带面，完结多元化布局。

四是车抵贷形式。

车抵贷形式下，轿车仅仅是作为抵押物呈现，与轿车巨大而杂乱的产销工业链并无纠葛，切入进程最为简略，成为P2P渠道展开轿车金融事务的干流形式。尽管车抵贷与购车场景无关，不过渠道在车抵贷场景堆集经历后，亦能够经过融资租借产品切入轿车消费贷事务之中。