汽车金融助贷模式同花顺公式都在这了，听律师来详细说说

作者:车贷管家

事务方法：助贷

助贷：指帮忙借款人向包含银行、轿车金融公司、小额借款公司等在内的持牌金融组织请求借款，借款人以其自有的车辆向借款人供给典当担保的行为。分为线下助贷和线上助贷两种类型。

01线下助贷

1方法解读

以咱们服务过的某轿车服务公司（“公司”）为例，如图所示，杭州银行和公司为长时间协作联系，公司经过自有前言和途径，找到有资金需求的借款人，对该借款人的征信情况、财物情况、收入情况等进行审阅，并引荐其向杭州银行请求信用卡透支分期付款。首要，借款人与公司签定《担保协议书》一份，约好其向杭州银行请求轿车消费借款，由公司替其向杭州银行作出担保；其次，借款人与杭州银行签定《信用卡透支分期付款合同》、《车辆典当合同》，约好借款人以其自有车辆作为典当担保；一起，公司向杭州银行出具《担保许诺函》，许诺为借款人供给保证担保，借款人违约的，杭州银行有权扣划公司交存在银行的保证金。最终，各方前往公证处进行公证，公证处作出一份《具有强制履行效能的债务文书公证书》。

这种方法的长处在于：1、相对车抵贷，经过银行借款能够缓解公司的资金压力；2、公司不只能够向借款人收取担保费，还能够从银行处收取必定的费用；3、公司除了收取担保费，还以保证金、GPS费用、保险费等名义向借款人一次性收取可观的费用；4、公司和银行分管危险。杭州银行在做的公证书，不管标的额巨细，一份是200元，该公证书赋予了强制履行效能，只需借款人违约了，杭州银行就能够直接请求履行。在这种情况下，银行的诉讼本钱为零，履行本钱较低，因而，银行会先请求履行，履行不到位的才会划扣公司的保证金账户。在这种情况下，公司的诉讼概率就会下降，只需保证大部分的车辆在监控范围内，等要履行的时分能够拖回来就好。咱们承办过的80余起该公司的案件中，将近一半是能够找到车辆并请求履行的，剩余的一半，则是咱们支付了代偿款后再向借款人申述追偿。

2法令危险剖析

（1）方针危险

据了解，我市的杭州银行、浦发银行等多家银行，根本不再承受新的协作公司的准入，但关于原本的协作公司依然在展开协作。原因在于，2017年12月1日《关于标准整理“现金贷”事务的告诉》下发后，银行对线上途径的助贷事务根本叫停，线下助贷事务也遭到必定的影响。

（2）车辆处置危险

问：假如银行没有请求履行，而是直接划扣了公司的保证金账户，那么公司能否直接找到借款人并强制拖车？

答：不能。由于银行才是车辆的典当权人，典当权人有权采纳恰当办法操控、保全典当物，但银行现已过划扣公司保证金账户的方法完成了债务，所以银行对车辆的典当权现已消除了。而公司是根据连带保证责任，代偿了金钱，这时分公司和借款人之间是根据追偿权产生的债务债务联系，公司对借款人的车辆不享有典当权。假如公司强行拖车，就侵犯了车主的一切权，假如是暴力拖车的话，还涉嫌寻衅滋事、掠夺等刑事犯罪。

咱们碰到过一个案件便是如此：公司托付拖车公司，到河南三门峡去拖车，拖回来后把车辆送到法院强制履行了。原本车主和公司之间是有履行案件的，把车辆拖回来履行掉也没问题，可是这个车主在这之前，把车辆质押给了第三人，公司当天去拖车的时分，车辆便是第三人在开的。后来第三人申述到法院，以为自己对车辆享有质押权，高于公司的一般债务，现在公司强行拖车而且把车辆卖掉了，侵犯了他的权力，要求公司补偿。法院后来判定公司应当补偿第三人的丢失。

因而，实践中有部分企业在强制拖车之前，会保证满意以下条件：

典当有用且手续齐备

根据我国《物权法》规则，以车辆典当的，应当处理典当物挂号，典当权自挂号时建立。典当有用为构成处置担保物的条件。除此之外，进行典当挂号也能有用避免借款人典当后又自行处置车辆给汽金公司带来的危险。

借款逾期且未被清偿

拖车的理由应是充沛的。对典当物采纳办法的条件应为借款人呈现违约行为（通常是在债务人逾期未还款的情况下），危及到债务完成，为了保全债务而采纳的自力救济行为。

在合同中清晰进行约好

在合同中应让典当人清晰知晓，典当权人对典当物情况享有实时监管及采纳强制办法的权力。

保证车辆未被法院查封、扣押

不然有或许构成阻碍民事诉讼的行为，甚至有或许构成刑事犯罪（不合法处置查封、扣押产业罪）。

02线上助贷

1三种方法解读

金融消费助贷方法首要分三种，一是助贷途径对银行资金采纳坏账兜底，二是两边按份额一起承当坏账危险，三是助贷途径只担任获客，银行则担任风控与放贷，单独承当坏账危险。

方法1：途径坏账兜底

此方法之下，助贷途径需先向银行交纳一笔保证金，银行在此基础上供给10-20倍杠杆资金用于放贷，若助贷事务呈现逾期或坏账，银行就先从保证金计提相应坏账丢失，若坏账逾期额超越保证金，途径有必要敏捷补足资金缺口。

方法2：危险共担

即助贷途径只需交纳少数保证金，银行乐意供给10-25倍杠杆资金用于互联消费放贷，若呈现逾期或坏账，途径与银行按照约好的份额一起承当各自的资金丢失。可是要展开危险共担的助贷事务，银行对途径的准入要求会十分高。比方银行会调取某途径从诞生以来的一切信贷运营数据进行剖析研究，先坚信曩昔10余年不同经济发展时期途径事务收入能掩盖一切本钱开销，再评论怎么区分各自的危险承当比重。

方法3：银行独担危险

即助贷组织直接获取借款人资源，供给给银行做资金对接，并由银行全权承当借款危险，而助贷组织收取5%-6%的获客营销收入。现在，这类事务方法的代表组织，首要是微粒贷等（微粒贷是做纯信贷）。

2法规方针对线上助贷的影响

影响一：

2017年12月1日，互联金融危险专项整治作业领导小组办公室和P2P络假贷危险专项整治作业领导小组办公室联合发布了《关于标准整理“现金贷”事务的告诉》（“《告诉》”），《告诉》出台前，轿车金融消费助贷途径经过上述三种方法，助贷事务都展开得不错。某消费金融途径经过内测：银行助贷资金利率在7%-8%之间，只需挑选优质借款人将坏账率操控在3%以内，途径消费金融事务根本能在36%产品利率上限规则下完成盈余。可是在《关于标准整理“现金贷”事务的告诉》出台后的一周内，与他们展开助贷资金协作的三家银行连续发来紧急告诉，要求逐渐暂停助贷事务。即银行资金不得再借给新借款人，存量事务到期后不再续用。在这种情况下，跟着银行资金抽离，途径不得不找其他高本钱资金代替，整个事务将遭受亏本压力。

《告诉》的影响首要如下：

（1）坏账兜底型助贷方法受冲击最大，轿车金融消费助贷途径无法经过此种方法操作。《告诉》要求银行业与第三方组织协作展开借款事务的，不得将授信检查、危险操控等中心事务外包，但在兜底方法下，银行等于将授信检查、危险操控等中心事务外包给消费金融途径，所以现在银行回收中心事务后，也就没途径什么事了，途径顶多只需获取客户信息的功用。

（2）兜底担保需有相关资质的第三方组织供给，如融资性担保公司。《告诉》要求银行业金融组织不得承受无担保资质的第三方组织供给增信服务以及兜底许诺等变相增信服务，但在实际操作环节，大都消费金融途径并没有担保资质。为了连续兜底方法让银行“定心”，单个消费金融途径不吝引入第三方融资性担保组织，但他们为此支付的价值便是更高的助贷协作本钱。在当时强监管压力下，不少融资性担保组织的收费标准水涨船高，除了担保收费高达担保额的5%-6%，消费金融途径还需要额定交纳一笔危险储备金，作为担保组织的前期兑付金。

（3）危险共担的助贷协作方法不在《告诉》整治之列，部分途径依然连续这种助贷方法。可是银行对此的准入门槛适当高，除了重视途径坏账率、逾期率等运营数据，以及不同经济发展时期途径事务收入能否掩盖一切本钱开销（包含获客、坏账、逾期、运营等归纳本钱），银行还会调查途径资本金是否足以掩盖最差情况下的坏账丢失，只需有一个数据不合格，银行就或许叫停危险共担的助贷协作方法。

影响二：

2018年4月，上海金融监管部门下发《关于标准在沪银行业金融组织与第三方组织协作借款事务的告诉》，说到：“各银行业金融组织不得以任何方法为无放贷事务资质的组织供给放贷资金，不得与无放贷事务资质的组织一起出资放贷，各银行业金融组织要加强对借款人的贷后办理，制止信贷资金被借款人相关企业挪用于放贷”，着重：“加强协作组织准入退出办理”、“各银行业金融组织不得为P2P络假贷组织以及搬合事务供给放贷资金”……

该监管方针一出，表明晰贷途径不能从线下征集资金，也不能从银行业金融组织引入资金，只能按照法定途径募资；一起各银行业金融组织也不得为促成事务供给放贷资金，经过助贷组织“促成”的途径变相为贷供给资金的方法被否定。曾经助贷组织能够拿到银行资金，直接放贷，现在便是将客户引荐给银行，由银行放款。助贷组织不得以任何方法向客户收取息费，只能从银行业金融组织处取得服务费，降低了客户费用。这样，就达到了“助贷回归根源”的意图，助贷途径仅仅途径。

从以上的剖析来看，现在展开的轿车金融助贷事务，一般会挑选引入融资性担保公司的方法，而部分途径正在测验事务转型，即回归助贷的根源，只做途径，将获取到的客户资源对接给银行，由银行信审和放款。

(以上文字仅代表作者个人观点，并不代表金评媒态度)