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（“首贷户”一年考：银行怎么啃下这块“硬骨头”）

经济调查报记者黄蕾“首贷户”与“银行”之间隔着什么，一户一户能否“啃”下来？

刘凯是一名银行分行的普惠事务客户经理，从业三年多的他觉得展开普惠事务很大的一个改变便是多了“首贷户”这个目标，而且现在总行对他们这样分支机构的查核，也加入了这个目标，而且要按季度报送。

“首贷户”是指榜首次从银行取得借款的小微企业，“普惠，我的了解是要先普再惠，换句话说，便是应该先让更多的小微企业能够得到借款。”刘凯说。在他看来，银行在普惠事务这块的竞赛是十分剧烈的，而且之前更多的是存量竞赛，有了“首贷户”查核后，会助推银行去拓宽增量商场。

不过，正如银保监会将银行下沉服务重心，掩盖小微企业融资供应“空白地带”表述为“啃硬骨头”，拓宽首贷户这条路，关于刘凯这样的客户经理来说，并不简略，“现在拓宽首贷户，做不到批量获客，更多是能做一户是一户。”

首贷户方针落地这一年

2020年5月，《政府工作报告》初次提出添加“首贷户”数量；2021年3月，《政府工作报告》明确提出，引导银行持续添加“首贷户”；2021年4月，银保监会要求大型银行、股份制银行发挥职业带头作用，强化“首贷户”服务，努力完成2021年新增小微企业“首贷户”数量高于2020年，大型银行要将“首贷户”归入内部查核点评目标。7月14日，银保监会方针研讨局负责人叶燕斐在国新办新闻发布会上标明，银行要持续执行“两增两控”查核要求，特别是要助力拓宽首贷户……

政府和监管的密布发声，让刘凯等银行从业者实在感觉到拓宽“首贷户”的重要性和迫切性。成效也是明显的，数据显现，本年一季度全国银职业金融机构新增17.8万户小微企业法人“首贷户”，其间大型银行、股份制银行新增小微企业法人“首贷户”7.91万户，比上一年同期多增3.75万户。

不过，在他看来，现在银行在拓宽首贷户上作用有待改善。以他日常的工作为例，更多的时分是能做一户是一户。他曾多次去到周边村庄，想要拓宽农产品方面的公司，成果发现一家一家造访，人工和资金本钱都很高，而且独自靠他自己，也难以识别出企业是否存在严重危险。

据他调查，同业拓宽“首贷户”的距离在逐渐扩展，首要有金融科技和资金本钱两方面要素。比方有的银行金融科技赋能比较强壮，借款能够做到无纸化或许是全手机操作，再者在不考虑金融科技的状况下，银行利率是小微企业挑选的榜首要素，“客户对价格仍是最灵敏的。”

这一点，砀山吾家吾村农业开展有限公司的总经理王小辉感触颇深，这家坐落安徽省砀山县的小微企业，成立于2017年他返乡之际，首要通过电商途径进行砀山梨的出售。关于王小辉来说，最烦恼的工作便是确保资金的活动性。企业从农户手中收梨子要付现金，卖出去之后，需求一个周期才干回款，一般为一到两个月，资金的压力仍是很大的。可是作为草创企业，想从银行贷到款来讲，仍是比较难的，由于没有什么财物能够典当。王小辉此前和银行有过触摸，可是手续比较杂乱，而且条款许多，所以底子都抛弃了。“银行找到我想做借款，我告知他们，我的首要诉求便是简略和快捷，然后便是资金本钱要低，有些银行服务特别好，可是利率比较高，我也不会挑选。”

2020年9月，砀山县政府与蚂蚁链协作，树立区块链渠道，王小辉地点企业出售的梨是“上链”的农产品之一。通过区块链技能供给的数据，银行能够较为明晰地把握企业的产供销状况，上一年王小辉得到了榜首笔银行借款——农业银行供给的30万元信誉借款，本年商银行也给了他一笔一年期30万的无息借款，“底子上通过手机就能够完结。”他标明。

王小辉说后续企业有扩展规划需求，仍是会持续考虑向银行借款，而且更倾向于贷过款的银行，榜首是程序流程比较了解，第二是有了借款记载和信誉根底，信任额度也会添加。

刘凯标明，这确实也是银行做“首贷户”的一个重要原因，即能够留存客户。相关研讨也标明，企业“试水”银行借款后，后续有融资需求持续向银行借款的概率会大大提高。

等小微企业成长到中小企业的规划，从银行获贷会变得更为简略。长沙标朗住工科技有限公司主营环保新材料的研制、出产、出售，公司CEO周立连标明，企业向银行借款比曾经要好许多，银行借款批阅流程越来简化，放款速度要比曾经快了许多。现在公司和5家银行有协作，其间4家为公司地点地湖南省宁乡市的本乡银行。“本年的资金本钱较上一年是有下降的，一些银行都下调了借款利率。比方说建设银行宁乡市花明北路支行，年利率从上一年的4.5%，降到本年的4.25%。”

周立连标明，现在公司既有典当借款也有信誉借款，据其了解，大部分银行仍是需求典当质押的，当然也有信誉借款能够挑选，这具体要看银行推出的产品和国家方针，资质好的企业是能够向银行申请到信誉借款的。

哪些企业没有取得借款

福建省农通科技开展有限公司成立于2016年，是一家从事新材料研制和传统职业晋级（纸质包装箱），公司董事长柯瑞荣标明，到现在没有从银行贷过款，关于小微企业来说，对资金的需求往往节点上是个“急”字，需求赶快融到资金处理的是当下需求，处理问题或渡过难关。大部分小微企业对资金的需求或许是短期的，也就二三个月内的事，假如资金不能及时到企业，处理不了当务之急就发生不了相应作用。因而，银行的批阅手续及放款功率就很重要。

柯瑞荣标明，在融资的一些要害节点，企业更多仍是会去找熟人假贷，“尤其是在民间资金开展相对老练的当地，资金来历广，活动快，手续也不杂乱，一般都是打个欠条，可是利率仍是较高的。”

国家一系列缓解小微企业融资难、融资贵的方针出台后，身边确实越来越多运营小微企业的朋友从银行贷到款。不过大部分仍是要找第三方中介公司，或许进行典当借款，信誉借款很少。他也曾想过从银行借款，可是通过了解发现，银行要求的流程太杂乱，手续繁琐，还要跑现场，在公司事务繁忙的时分底子没办法分出精力去做，“也有银行一听我的借款需求，就直接扔下一句‘有没有典当物’”。”

他说能了解银行忧虑借款放给小微企业带来危险，可是也期望有更合理的方法调查小微企业资质，“究竟从身边的状况来看，大部分人都是仔仔细细地想做好企业的。”他以为树立信誉系统或许是一个处理的好办法。

刘凯在展业过程中也有思考过信誉系统的问题。以信誉借款为例，银行要想对小微企业进行信誉借款，运用大数据建模、对用户进行画像这个中心动作不行短少。现在，现有的征信大数据（如社保、工商、税务、电力等），都分别被大数据对应的来历或许第三方科技公司把握。银行进行大数据画像、运用模型给予小微企业信誉借款或许存在数据搜集困难、小微企业终究实践承当第三方科技公司供给的数据的运用本钱、中小银行缺少相应大数据建模与使用才能等问题。

哪些范畴的“首贷户”或许会遭到银行喜爱？从现在的小微企业放款方向来看，刘凯以为，一是与疫情相关的职业，比方受疫情影响需求康复的餐饮、旅游业等，比方在疫情中发挥重要作用的医疗健康、日子服务业等。二是与国家战略方向共同的职业，比方绿色金融、村庄复兴等。

周立连说从公司实践来看，现在银行借款首要垂青企业的三个方面：榜首是企业运营才能，成绩越好借款相对也简略些；第二是看企业在相关职业的开展前景，越是有开展的企业，银行也越有爱好；第三是银行会比较重视股东的经济实力，有实力雄厚的股东，借款也会简略些。

7月8日，据银保监会普惠金融部主任丁晓芳介绍，现在，江西、福建、青岛等银保监局施行“首贷户”提高专项举动，引导银行加大对拓宽“首贷户”事务的鼓励查核；支撑银行从内部发掘客户数据资源，比方账户开立、存款理财等，结合从外部搜集的企业交税、水电气、社保、公积金等信息，破解“缺信息”的难题，一起广泛对接专业商场、商圈、供应链企业上下游，处理“获客难”的问题。北京、广西等银保监局联合当地政府，在政务服务大厅开设借款服务中心，完成小微企业开办、融资等“一站式”处理。

（应受访者要求，刘凯为化名）