新版重疾险降价2%~6600137股票% 四家险企拳头产品大测评：哪家保障足、费率优？

重疾险新旧切换，是这一稳妥细分商场十多年来最严峻的事情，也将影响未来若干年的重疾险商场。

上一年11月，稳妥作业修订发布了两项新标准，一是2020版作业严峻疾病界说运用标准，二是2020版重疾经历产生率表。前者影响产品保证规模，后者影响定价。在修订前，这两项对应的旧标准现已别离运用了十三年和七年，有些内容现已不再适用，为了愈加契合当时医疗技术开展、作业实践和顾客需求，同步进行了修订。

2月1日起，跟着旧产品全面停售，稳妥公司曩昔几个月来紧锣密鼓研制的新重疾险总算上台。在业界看来，新旧重疾险的切换时点恰处“开门红”时期，且新产品推出将奠定往后数年的根底，因而各家稳妥公司的新品推出既活跃又谨慎。

依照新规，新产品的首要改变体现在保证规模进一步拓宽和赔付条件更为合理。第一批问世的各大险企拳头产品成色究竟怎样？本文将为读者细心鉴别。

新篇章启奏

大公司新品降价2%~6%

2020年11月5日，《严峻疾病稳妥的疾病界说运用标准(2020年修订版)》正式发布，自2021年2月1日起签定的严峻疾病稳妥合同均应契合新标准。

此次新界说之前，稳妥作业的重疾险产品均是参照2007年我国稳妥作业协会与我国医师协会联合发布的《严峻疾病稳妥的疾病界说运用标准》(“旧标准”)规划拟定的。彼时，健康险保费是380亿元，至2020年修订重疾界说之际，健康稳妥费现已打破8000亿大关。现在，重疾险在健康险事务总保费中占比近60%。

与2007年前比较，历经十余年来快速开展的重疾险早已今非昔比。产品类型丰厚、立异程度较高，是商场的对这一范畴的遍及认知。2007年至2018年，重疾险产品超越3000余款，累计承保近2亿人次，累计赔付约180万人次，赔付金额超越1000亿元。

新篇章的启奏，无疑将奠定往后数年的根底。据悉，本轮修订从2018年开端，历时3年，通过3轮证明，11家三甲医院、185家公司参加，搜集300余条定见，从医学和危险方面都做了充沛证明。而依据“新重疾界说”和“新重疾表”的新重疾险产品的推出也并不简略，3个月的过渡期间内，各大险企的新品迟迟未现。

《每日经济新闻》记者整理新旧界说时注意到，修订内容差异首要体现在以下几大改变：

一是以恶性肿瘤为代表的严峻疾病分级，典型如“恶性肿瘤”称号更改为“恶性肿瘤——重度”，分级后部分视为轻度，依据新界说，原位癌既不是重疾，也不属轻症；

二是新规扩展8种疾病保证规模，典型如放宽冠状动脉搭桥术赔付条件——取消了原界说规则的有必要“施行了开胸”这一约束条件，代之以“施行了切开心包”；

三是将原有25种重疾界说(6种必保+19种可保)完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，在赔付份额上，有轻度疾病赔付不超30%的约束。

在上市险企中，安全、太保2月份新界说重疾险浮出水面。作为安全人寿保证旗舰产品，安全福2020晋级为安全福2021后，保证晋级体现为：重疾病种由本来的100种扩展至120种；轻症赔付次数由本来最高3次提升至最高6次，添加了20种中症，赔付份额是50%保额。

不过，尽管新界说下轻症赔付份额有不超越30%的约束，但安全福2021仍连续了旧产品轻症赔付20%的设定；在添加20种中症的根底上，轻症病种的品种由本来的50种削减至40种。

在添加中症保证的一起，安全福2021稳妥职责也添加了中症涨保额的部分。若客户在70周岁的保单周年日前不幸罹患轻症或中症，最高可别离添加相当于底子保额60%或20%的额定身故和重疾稳妥金。如客户到达约好运动方针，最高可添加相当于底子保额10%的额定重疾和身故稳妥金，这连续了旧产品的规则。

测算保费成果显现：30岁男性挑选“保额50万，保终身，20年交”计划下，上述新产品对应保费为14550元/年，较旧产品保费下降约5%；相同计划下，女人保费测算成果为13600元/年，较旧产品保费下降约4%。

另一家上市险企太保则推出了新界说的金典人生。与旧界说产品太保金福双禄作比照，保证的晋级部分体现为：重疾病种由本来的105种扩展至120种；轻症病种由本来的55种扩展至60种，一起赔付次数由本来最高3次提升至最高5次，但赔付的份额仍保持本来的20%不变。

值得一提的是，与竞品比较，作为新产品的金典人生依然存在中症保证缺失的问题，但杰出之处是添加了6种前症，赔付份额是10%保额。

特定疾病添加保额是太保产品的一大特征：新界说金典人生是20种成人特定重疾额定赔100%保额；旧产品金福双禄规则，白叟特定疾病额定赔100%保额(61岁后)，特定疾病失能稳妥金额定赔100%保额(年满18岁未满61岁)。此外，新界说产品连续特定疾病额定赔20%保额的特征，特定疾病品种由55种扩展至60种。

测算保费成果显现：30岁男性挑选“保额50万，保终身，20年交”计划下，上述新产品对应保费为15364元/年，因为新产品金典人生缴费期间为19年，简略核算20年对应所交保费较旧产品保费下降约6%；相同计划下，女人保费测算成果为15026元/年，折算20年对应所交保费较旧产品保费下降约2%。

综上，《每日经济新闻》记者测评发现，安全、太保新产品对30岁年纪人群的费率较旧产品下降了2%~6%，一起病种、赔付次数等保证规模上有显着扩容。值得一提的是，产品的实践报价依不同年纪阶段、性别等要素有所差异。

四大新品PK

各家新重疾险亮点、槽点浮出水面

2020年底、2021年头，在新旧重疾险切换的过渡期内，各家险企纷繁打出了“择优理赔”的概念，人为营销效应让旧重疾险重视度暴升，一些二、三线稳妥公司成为出售主力军。

跟侧重疾新界说年代到来，重疾险打“价格战”的现象将得到显着遏止。一位稳妥精算人士对《每日经济新闻》记者指出：

老界说下互联红重疾险多是在再稳妥公司报价(产生率)根底上打折后定价，乃至有的公司采纳无再保的方法定价。在新重疾界说施行后，许多急进定价的小公司因偿付能力等要素的影响，很难做打折定价，反而导致费率有必定的上浮。其以为，重疾新界说年代，差异化的竞赛战略将得以更多的呈现。

以安全人寿的产品战略为例，在推出新产品的一起，晋级老产品，构成掩盖不同客群的产品体系——高端系列安全六福；中端系列旗舰产品安全福21、看护百分百；以及根底端系列鑫福星。

《每日经济新闻》记者了解到，在几大上市险企中，人保寿险在微保渠道推出了人保微医保终身重疾险，与安全福2021、太保金典人生构成对标。在中型险企中，友邦推出的“友满意”严峻疾病稳妥系列，在保证内容、保证期限、保证额度等方面的模块化规划招引商场重视，在测评中，记者选取了稳妥职责较为挨近的友满意顺心版计划B。

测评定论如下：

1、太保金典人生等候期最长(180天)，其他三款产品等候期均为90天。比较其他三款产品，太保金典人生的投保年纪规模更广泛，56岁-65岁人群也能够购买。

2、微医保终身重疾险轻症赔付份额最高，设置30%轻症赔付上限，但赔付品种和次数在竞品中不占优势。一起，微医保比较竞品显着短少中症保证。

3、太保金典人生也短少中症职责，但包含6种前症，赔付份额为10%保额。安全福2021中症赔付份额50%保额最高，友满意顺心版中症赔付次数最多，为5次。四款产品均可选轻症、中症豁免保费。

4、微医保终身重疾险身故职责为累计已交保费，其他三款产品均为100%保额。

5、安全福2021、金典人生、友满意顺心版在保证晋级方面均有相关条款。安全福2021包含轻症/中症额定给付稳妥金和运动涨保额，太保金典人生包含20种成人特定重疾额定赔100%保额，友满意顺心版条款包含运动涨保额，到达相应标准最高可增50%保额。

测算保费成果显现：30岁客户挑选“保额50万，保终身，20年交”计划下，安全福2021和金典人生报价底子相等，微医保终身重疾险渠道报价是男性1595元/月，女人1348元/月，换算成年交保费别离为19140/年和16176/年，相对价格较高。

五类人群购险主张

结合本身需求、充沛考虑保额等要素

顾客怎么选购一款合适自己的重疾险新产品？对顾客来说，生活习惯、生活环境等状况的不同，决议了重疾危险的不同。稳妥专家主张，购买重疾险首要看稳妥需求，主张结合本身的危险状况和收入状况，合理装备保证计划。

群众装备计划：中心职责+附加保证

引荐理由：顾客在选购重疾险的时分，应充沛考虑稳妥的保额、理赔次数等要素，挑选能为自己发挥最大价值的产品。在进步保额的根底上，尽或许大地添加稳妥职责，是重疾险装备的底子地点。

依据我国稳妥作业协会、我国医师协会发布的《严峻疾病稳妥的疾病界说运用标准(2020年修订版)》，6种必保疾病包含：恶性肿瘤——重度，较重急性心肌梗死，严峻脑中风后遗症，严峻器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)，严峻缓慢肾衰竭。

而稳妥公司理赔历史数据显现，6种必保疾病的理赔占比可达80%以上，其间恶性肿瘤的补偿概率最高，在60%~80%左右。这意味着，各家稳妥公司在严峻疾病中心职责保证方面差异并不大。

在“中心职责”足额装备的根底上，顾客能够按需附加其他保证内容。比方关于重视的恶性肿瘤、脑中风、心梗等高发疾病添加“特定疾病稳妥金”、“严峻疾病屡次赔付”，关于重视的中轻症保证添加“中症/轻症赔付份额、次数晋级”，还能够挑选“中症/轻症豁免剩下保费”、“投保人重症/全残/身故豁免”等在内的附加保证功用，充沛处理严峻疾病危险的后顾之虑。

防坑攻略：

1、附加恶性肿瘤二次赔付距离期较长，赔付条件严苛。

2、轻症分组赔付，因高发轻症组别设置不合理而下降赔付概率。

3、高发轻症缺失，轻症赔付份额过低。

轻症疾病标准不行明晰一直是作业痛点，新标准将原有25种重疾界说完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，新增3种轻症包含：恶性肿瘤——轻度，较轻急性心肌梗死，轻度脑中风后遗症。除此之外，冠状动脉介入手术、较小面积三度烧伤、轻度颅脑手术等亦是业界公认的高发轻症。

高需求人群装备计划：屡次赔付重疾险

引荐理由：相对单次赔付的重疾险，一般来说，严峻疾病赔付次数越多，保证也越充沛。比方，现在年青人确诊患癌的事例不少见，若患癌后病况得到有用操控，在理赔产生后，单次赔付的重疾险稳妥职责停止，未来若产生癌症搬运，或其他严峻疾病，会因本身健康状况问题而被稳妥公司拒之门外，面对终身无法再购买稳妥的现实问题。凭仗可进行屡次重疾赔付的优势，屡次赔付重疾险完成“一次挑选、屡次保证”，遭到客户喜爱。

稳妥专家主张，以下几大人群能够优先挑选屡次赔付重疾险：

一是存在家庭重疾多发，一起产品的健康奉告没有相关约束的状况；

二是体检时有多个器官产生反常，比方脂肪肝、妇科炎症、心电图反常，但体检医师还没有提出住院、手术的主张时，通过稳妥公司的健康奉告和核保环节，承认没有拒保或需求职责在外的；

三是无社保人士和社保金额缺乏的人群，假如不幸呈现了屡次重疾的景象，医治、医药费用自担会带来更大的压力。

防坑攻略：

1、赔付次数越多，并不意味着能享用的肯定保证越高，但赔付次数一般会和价格成正比。测评成果显现，市面上出售的某严峻疾病5次赔付的重疾险A产品，与单次赔付重疾险B产品比较，在相同的稳妥计划下价格高出六成。

2、假如稳妥公司设置的赔付距离太长，顾客的实践功效或许会大打折扣。不同的重疾险产品关于疾病赔付的距离期规则不尽相同，关于短期内呈现癌症复发、搬运的景象，在重疾险产品规则距离期较长的状况下，或许无法得到第2次稳妥赔付。

3、分组赔付下降赔付概率。比方相同是三次重疾赔付的重疾险，不分组的状况下能取得的理赔概率明显更高。分组重疾险若将高发疾病的涣散在不同组别，是有利于顾客的。别的，比较于癌症能够屡次赔付的产品，癌症仅分组赔付一次的产品保证程度低。

统筹储蓄人群装备计划：附加分身稳妥的重疾险

引荐理由：分身稳妥也称“存亡合险”，被稳妥人不管在稳妥期间逝世，仍是稳妥期满时生计，稳妥公司均给付稳妥金。一起分身稳妥的逝世稳妥金和生计稳妥金也能够不同，当被稳妥人在稳妥期间内逝世时，稳妥人按合同约好将逝世稳妥金支交给受益人，稳妥合同停止；若被稳妥人生计至稳妥期间届满，稳妥人应将保单约好的稳妥金额支交给被稳妥人。市面上一些严峻疾病稳妥计划将分身稳妥和严峻疾病稳妥打包出售，将稳妥保证功用和稳妥储蓄功用相结合，满意顾客关于“保证+储蓄”功用的需求。

防坑攻略：依照不同分身稳妥产品条款，有的返还保费，有的返还保额。

高端人群装备计划：服务特征明显的重疾险

引荐理由：在进一步进步保证职责之外，不断晋级的配套健康服务，也是新重疾险开展的一大趋势。关于高端需求者而言，特征明显的服务将满意此类人群日益晋级的个性化、差异化服务需求。

服务特征：

多家险企为其重疾险产品调配了明显的健康服务，如：

安全人寿系列服务有乐享RUN、尊享RUN、尊享RUNPlus三个版别。尊享RUNPlus定位高端商场，通过1对1专属全科医师、国家级作业健身教练、我国注册营养师、国家二级心思咨询师等专业化团队，调配体重办理、睡觉办理、食谱定制、控糖办理、重疾专案办理、特征体检、就医陪诊、术后护理等服务行动。

阳光人寿推出十年专属医疗特权——“阳光医无忧”健康办理计划。该计划为每一位客户供给掩盖就诊全流程的健康办理服务并供给补助补贴。

友邦针对高净值重疾险客户推出“传世愈沉着”服务，将服务周期由原先的180天延伸至1个天然年度。客户在确诊重症后，将为客户组织3次专家门诊。一起，供给掩盖成人和儿童、我国大陆地区和境外的多学科咨询服务。

寻求性价比人群装备计划：定时重疾险

引荐理由：近年来，“90后不敢看体检陈述”的话题在交际络上引发热议。鉴于严峻疾病的产生呈现出年青化趋势，主张顾客尽早为自己规划装备重疾稳妥。90后、尤其是95后集体正处于作业起步期，重疾险装备一步到位或许并不简略，应当以中心保证为首选，恰当简化稳妥职责以寻求更高的性价比。比方高性价比的定时重疾险、一年期重疾险产品。

值得一提的是，此类产品保证期限较短，除了作为年青集体的低配计划，在终身重疾险保额装备不充沛下，也是非常合适顾客加保的一大产品挑选。

记者手记：重疾险新年代已然降临

重疾险新旧换代落下帷幕。2020年底到2021年头，重疾险成了稳妥商场最重视的险种。旧版重疾险在营销造势中迎来一波出售热潮。稳妥公司体系忙到溃散、核保员作业池里单量井喷的现象让人惊诧，“炒停售”的风潮，究竟在多大程度上推动了重疾险需求的转化，全部还需数据说话。

在曩昔几个月里，稳妥公司紧锣密鼓研制新品，商场关于新重疾险的形状猜测议论纷纷。到今日，新产品连续浮出水面，数量仍非常有限，记者企图从几家有代表性的大中型公司中，探寻重疾险换新的途径。

几款新产品含义不可谓不大。从表面上看，这意味侧重疾险新年代已然降临，在8000亿元健康险商场上，占有着相当规模的重疾险，进入了下一个开展阶段。从更深层次看，或许还代表着未来数年重疾险的开展方向，如大中型险企遍及打出的“产品+服务”战略。接下来，新产品能否接受旧产品的营销气势，还有待进一步调查。

存钱是老百姓心中的大事，特别是通过新冠肺炎疫情影响的2020年，国人关于储蓄和产业保值的需求日益旺盛。