大中型银行下沉普惠市场 农村金融机构探路自救 ;上证基金通

2020年是《推动普惠金融展开规划》收官之年，亦是脱贫攻坚决胜之年。监管层关于银行支撑普惠金融的要求日益添加。本年4月举办的国务院常务会议上曾确认，要将普惠金融在银行业金融组织分支行归纳绩效查核方针中的权重提升至10%以上。

查核压力下，国有银行、股份制银行或城商行等均添加了普惠金融事务下沉，乡村金融组织商场遭到揉捏。

不过，近来，《我国运营报》记者在底层调研时了解到，现在乡村区域“难啃的骨头”并不是国有银行、股份制银行或城商行拿手的，但原有乡村首要金融组织农商行、村镇银行、农信社往往缺乏生机。

乡村金融资源配置待完善

此前，我国银保监会普惠金融部主任李均锋指出，下一步展开普惠金融的重点在乡村，“不平衡、不充分”体现在金融资源配置上，在乡村还有一些服务空白区域。

业内人士以为，乡村区域尽管不乏银行组织，但从公司管理、产品规划、事务流程到服务都存在很大缺乏，且部分银行危险很高。李均锋亦指出，对高危险法人组织，不直接破产退出，要探究推行引进新股东或由其他法人进行吞并重组，这样乡村金融组织才有生机和生机。

记者了解到，山东邹城中银富登正是一家被并购重组的村镇银行。作为我国银行旗下村镇银行，中银富登是中行普惠金融的重要组成部分和精准扶贫的重要渠道。近年来，中银富登除自设村镇银行外，还收买了多家银行，但怎么激活原有村镇银行生机，使其真实担起落地普惠金融的重担，是中银富登的难点。

在邹城中银富登完结并购之初，原村镇银行存贷规划较小，无银行卡事务，存款介质只需传统的存单、存折，吸储手法落后；商场及客户定位不明晰，借款以公司客户为主，单笔金额较大，户均借款挨近监管红线；涉农及小微企业借款继续下降，监管查核继续不合格。

济宁金鲁瑜服饰股份有限公司董事长张士山是原村镇银行的老客户，自2012年起，他便与原村镇银行打开信贷协作，信贷规划最多时有400万元。“因为咱们做的是出口生意，产品账期均在4~5个月，资金周转期较长；一起咱们公司自有品牌和出口服装都是采纳自备料形式出产，棉纱自己收购托付纺织，占压资金较多，资金作业压力很大。每次为了还款我都要提早四个月筹集资金。”

2018年10月，张士山的360万元借款到期，彼时正赶上邹城中银富登在交代过渡期间。“那时分，也不知道新的银行还能不能给自己接着借款，我计划就先不出产了，尽力凑钱，还了钱再说。”张士山坦言。

令张士山意外的是，邹城中银富登候任管理层面临该公司的状况，不只董事长、行长屡次亲自到企业现场深化了解该公司的运营状况，之后还为他供给了无还本付息的新授信计划，处理了企业主借款到期违约的难题。

“之前咱们在乡村都没听过银行还有无还本付息，的确极大的缓解了我的运营压力。”张士山告知记者。

邹城中银富登董事长荆聿明介绍道，针对30万元以下借款，传统程序是客户经理上门，阵线拉的长，现在客户经理能够经过考试获得上门核对资历，核对后，两个半小时便能够经过批阅；针对5万元以内的运营贷，只需开通了中银富登卡，凭借中银富登手机银行就能完结秒批，随借随还。

乡村金融组织商场遭揉捏

本年《政府作业报告》提出，大型商业银行普惠型小微企业借款增速要高于40%，比较上一年提升了10个百分点。

依据中银研讨供给的数据，2020年6月末全国普惠型小微企业借款余额占悉数商业银行借款份额为9.74%，较上年同期同比添加1.08个百分点。其间，大型银行对普惠型小微企业借款的贡献度为29%，较上年同期添加3.8个百分点，而其他股份制银行、城市商业银行、乡村商业银行的普惠型小微企业借款贡献度均呈现不同程度的下降。

乡村区域金融组织的普惠金融商场是否受到了揉捏？

荆聿明坦言，的确在微观环境大趋势下，大行及股份制银行普惠事务下沉，使得其事务与乡村区域银行组织现在的商场定位进一步重合。“2019年四大行普惠口径借款增幅超越50%；且各家银行借款利率比较低，如我国工商银行2019年普惠性小微企业借款均匀利率4.52%，我国建设银行4.95%，我国农业银行4.66%。相当于单个大行以更优惠的条件做了村镇银行本分的作业。”

面临上述压力，乡村金融组织怎么开辟新的商场、完结普惠金融使命、饯别社会职责？

“这就需求村镇银行等乡村金融组织的事务满足下沉。大行关于小额的、获取借款才能相对单薄的客户一般不会进入，因而咱们要执行‘小额涣散、支农支小’，与其他银行构成差异化定位。”山东邹城中银富登行长孙联合如是说。

银保监局济宁分局张波亦指出，大型银行和股份制银行在展开普惠金融方面享有利率、科技等方面优势，但产品规划和人员配备不如乡村金融组织靠近方针客户，定位精确的话，村镇银行也能够开辟自己的商场。

不过，做“小额涣散、支农支小”时，怎么做好危险防控？孙联合以为，“小额涣散”自身首先就涣散了危险。“之前我在中行作业时，放过额度最高的借款是一笔支撑上市企业展开的20亿元借款；来到中银富登后，我放过额度最低的一笔是仅有2000元的个体户运营借款。额度小了，即便呈现不良，其影响也比较小。”

山东曲阜中银富登行长朱勇亦指出，现在该行支撑的客户中，借款额度最大的为400万元，超越这个额度时，该行可能会将其推荐给中行。“从以往的经验看，企业主呈现逾期的首要原因仍是进行了跨范畴出资，所以信贷批阅时咱们不会给超出运营需求的额度。”

“一起，咱们会将借款的危险把控涣散在事务的各个环节，如在前期商场和客群调研时，会挑选商场；规划信贷产品的时分，针对‘三农’运营类借款产品就有60多个；还款愈加灵敏，会选用按揭、无还本付息等多种方法，以削减借款人的还款压力。”孙联合如是说。

朱勇以为，在村镇展开借款事务，应该更重视企业主的人品和产品，有典当的借款对银行而言不一定便是好的借款，一旦呈现危险，处理起来可能会面临层层难题。