农业银行 赋能“三农” 深耕城乡50债券型基金0亿

金融是实体经济的命脉，经济兴则金融兴，金融活则经济活，两者患难与共、共生共荣。当时经济进入新常态，高质量展开成为主题，处于金融中心的我国银职业走过“黄金十年”，纷繁敞开转型之路，向更高质量展开加速跨进。

农人、农业、村庄习惯上被称为“三农”，千百年来“三农”问题一向是整个我国社会的根底性问题。作为金融服务“三农”的国家队、主力军，我国农业银行70年来深耕“三农”，在履行职职责务中展开壮大，并活跃探索差异化展开之路。

在不断上升的危险应战面前，农业银行据守主责主业、奋力变革展开，饱尝住各种压力和检测。2021年，农业银行《财富》世界排名比较2020年进步6位，在全球一切银行中位列第3，全球影响力和竞赛力进一步进步。

面临新局势、新使命，农行对未来展开进行了深化考虑、活跃探索，在事务展开中自觉表现政治性、人民性，清晰了一个主题(高质量展开主题)、两大定位(服务村庄复兴领军银行、服务实体经济主力银行)、三大战略(“三农”普惠、绿色金融、数字运营)，找到了一条与本身定位相适应、充沛融入新展开格式的展开途径，构成了经济职责与社会职责相一致、县域与城市事务相和谐、规划速度与质量效益相平衡的杰出展开格式。

执行党中心、国务院赋予的职职责务，农行一方面在国家全面推动村庄复兴战略中发挥重要金融支撑效果，另一方面农行健全金融服务系统，将金融活水引流浇灌到制作业、科技立异、绿色低碳、普惠民生等要点范畴，不断进步金融服务的适应性、普惠性，助力“六稳”“六保”，全力服务实体经济。

与此一起，农行坚决执行中心打赢防备化解严重危险攻坚战布置，自动前瞻防控危险，以高质量金融服务助推经济高质量展开。农行还加速推动数字化转型、差异化资源配置、点布局优化等要点范畴变革转型落地，经过变革立异，树立差异化竞赛优势，抢占职业竞赛高地。

01

富农先赋农

“我借款35元，足足跑了5趟。榜首趟乡长不在家，二趟立了借约，银行干部不在，他不盖章贷不上款，三趟又没见银行干部，四趟才找见盖了章，这第五趟才在银行贷上款。”建国初期，项城县大黄庄乡民刘玉萍借一笔钱困难重重。

现在，“没想到在农行处理借款如此便利，10万元纯信誉的‘蜂蜜贷’2天就到账了。”平阳县鳌江镇珍岙村的严光杰，一边检查着蜂场的200余箱蜜蜂一边承受采访。

2021年末，全国本外币涉农借款余额43.21万亿元，同比添加10.9%，但比较全国同期各项借款同比11.6%的增速，涉农借款添加略显“单薄”。可是，农业银行向县域村庄累计投进借款超越3万亿元，涉农借款余额4.76万亿元，同比添加12.6%，高于全国增速，为村庄金融奉献了重要力气。

诺贝尔经济学奖得主安格斯迪顿曾提出：“金融不平等是构成贫穷的主要原因。”

在我国，村庄和城市之间的金融不平衡一向存在。我国村庄与城市二元经济结构特征比较显着，在土地、劳动力、金融等出产要素资源上具有不对称性，许多优质资源由村庄流向城市，村庄长时刻扮演资源供给商的人物。

虽然我国村庄金融系统现现已历数轮变革，可是因为农业天然生成“弱质性”，再加上近年来呈现的村庄空心化、农人老龄化等问题，使农人金融需求难以得到很好的满意，村庄金融仍面临供应总量缺乏、要点范畴投入单薄、金融掩盖面不行、金融根底设施相对落后等问题。

金融不兴，村庄何故复兴？没有金融“活水”，后边的出产、消费环节必定步履维艰。正是依据这样的考虑，农行在当时施行全面复兴村庄的战略中，歪斜许多信贷资源，独自组织县域借款、涉农借款规划，环绕村庄复兴要点范畴和单薄环节，加大信贷投入，保证县域借款增速高于全行借款均匀增速，充沛保证各范畴、各主体的信贷需求。

尤其是脱贫区域的脱贫人口，这些在不少银行眼里避之不及的客户，在农行这儿却被列入“最高优先级”。农行在实践过程中优先保证832个脱贫县借款规划，完成信贷投进力度不减。强化160个国家村庄复兴要点帮扶县借款投进，助力脱贫人口展开出产、增收致富。

在添加金融供应方面，农行有着一起的优势。

到2021年末，农行有县域点1.26万个，是全国仅有一个在悉数县域都有点的大型金融组织，其间城镇点掩盖率达25%，还有19.3万个“惠农通”服务点正在优化晋级，进一步进步了村庄普惠金融掩盖面。做农人身边的“村口银行”，并非是句标语。

另一方面，跟着智能手机在村庄的普及率进步，农行的手机银行也有了发挥光热的环境，比较运营本钱较高、边沿功效递减的点来说，推行手机银行不只可以进步服务及时性，还可以构成络效应，与物理点协同，供给线上线下相交融的全方位金融服务。

农行秉持客户至上的服务理念，坚持不懈饯别以人民为中心的展开思维，把人民性遵循事务展开一直，不断推出惠民利民办法，全力保护顾客合法权益，实在满意不同人群多元化、个性化金融需求。特别是对农人这个巨大的客户集体，农行在产品立异、服务手法上加大资源投入，增强产品服务的普惠性。

因而农行活跃发力“掌银下乡”，一起立异推出了“惠农e贷”线上信贷产品，凭借互联、大数据等技能，让农户足不出户即可享受到便利快捷的借款服务。

现在农行县域掌上银行注册客户1.86亿户。“惠农e贷”余额超6000亿元，为近400万农户供给线上化借款服务。

从农人的“村口银行”到农人的“随身银行”，农行的“小方针”一点也不小。

02

兼顾城与乡

作为因农而生、因农而长的国有大行，农行的中心商场在“三农”和县域，但要打造世界一流商业银行，城市对公事务也要同步展开。跟着新式城镇化深化推动，人口、资源、要素加速向城市集聚，城市金融资源日益富集，成为同业竞赛高地。农行城市事务上的短板需求加速补齐，经济高质量展开也在呼唤着农行奉献更多力气。为此，农行加速推动对公和城市事务展开，加大实体经济要点范畴和单薄环节支撑力度，全面助力“六稳”“六保”和构建新展开格式，勇当服务实体经济主力银行。到2021年末，农行对公借款余额9.59万亿元，较上年末添加1.07万亿元；公司类客户859.6万户，有贷客户36.1万户，较上年末添加3.3万户。

环绕国家区域严重战略及“十四五”规划要点工程、要点项目，农行归纳运用借款、债券等金融服务手法，支撑交通运输、水利、电力动力、城市根底设施等范畴严重根底设施建造。2021年，全行新增严重项目借款6738亿元，全力服务国家“稳添加、稳出资”战略布局。

环绕服务国家制作强国战略，农行加大制作业支撑力度，2021年制作业借款余额1.7万亿元，较上年末添加2724亿元，增速18.5%，居同业前列。其间，制作业中长时刻借款、高技能制作业借款增速分别为39%和26%。一起，完善科创金融服务系统，对专精特新“小伟人”企业的服务掩盖面到达60%，战略性新式产业借款余额打破8元。

环绕进步小微金融可得性和掩盖面，农行继续推动普惠借款“增量、扩面、降价”。到2021年末，农行普惠型小微企业借款余额1.3万亿元，借款比上年末添加3693亿元，增速38.8%，接连三年超越30%。出台方针破除民营企业“融资难、融资贵”隐性壁垒，进步金融服务质效。民营企业借款余额2.47万亿元，比上年末添加4362亿元，增速21.5%。

环绕碳达峰碳中和战略布置，农行在高管层成立了绿色金融委员会，把绿色金融树立为全行“十四五”三大战略之一，加大资源投入和产品立异力度，着力打造绿色金融服务品牌。到2021年末，农行绿色信贷余额1.98万亿元，较上年末添加4629亿元，增速30.6%。

在资源有限的情况下，农行既要服务好“三农”，又要在城市对公事务上迎头赶上，就必须找到一条契合农行实践的高效途径，那便是会集力气拓宽国民经济要点范畴和骨干企业。

2008年末，为改动与央企协作单薄的局势，农行在总行层面成立了大客户部，专职担任央企客户服务，农行成为同业中仅有树立专职服务央企客户部分的国有大行。近年来，在总行大客户部的牵头营销下，农行与央企客户主体事务协作完成跨越式添加，存款、借款添加均超7倍。现在，农行已与国铁集团、两大电、三大石油、四大电信、五大电力、六大修建、六大涉农等央企客户树立了安定的总对总协作关系，银企两边在严重项目建造、高端制作、绿色金融、村庄复兴、“走出去”等范畴展开了行之有用的协作，为饯别国家严重战略、服务实体经济展开作出了重要奉献。经过强化与央企客户的协作，农行走出了一条会集优势资源展开城市事务的新路。

03

全力推动数字运营

数字化转型是当时银行转型展开的重中之重。

不只银职业注重，制作业、服务业也在实践，“数字化转型”可谓当下最时尚的词汇。可是越是这个时分，谁对数字化的了解越深入，谁就越有机会在这场竞备赛中锋芒毕露。

2021年头，农行对数字化转型进行了顶层规划，提出从四个方面推动“十大工程”。榜首个方面是科技支撑，详细包含IT架构优化和络信息安全；第二个方面是才智途径建造，包含数字村庄、手机银行、敞开金融、才智点；第三个方面是企业级架构建造以及数据中台建造，处理的是数据标准化问题；第四个方面是大数据使用，用大数据剖析完成精准营销和危险的精准辨认。

在数字化转型过程中，农行高度注重激起“数据”要素出产力。首要，推动数字化转型，根底要牢。一是科技，当时银行事务量不断加大，络信息安全局势日益严峻，对科技系统或许带来许多史无前例的应战，要继续进步信息系统事务接连性的保证才能以及络和数据安全的防护才能。二是途径，农业银行具有遍布全国、散布最广的物理点，具有月活居于同业领先地位的手机银行，这些都是名贵的运营资源，要强化线上线下途径协同，充沛利用好这些资源。三是数据，数字化转型最终转得成不成功，竞赛力强不强，数据质量十分要害，要进一步夯实数据根底，继续进步数据的标准化和数据服务的快捷性，不只需数据能用，并且要好用、易用。

夯实根底的下一步，便是要愈加杰出数据使用。对银行来讲，最中心的，一个是服务好客户，一个是操控好危险。经过大数据剖析使用精准地服务客户、精准地辨认危险，这是数字化转型的最终方针。

在客户服务方面，农行经过强化“数据+算法”双轮驱动，树立客户一致视图，建强系统、数据和模型，为决议计划供给强有力的数据支撑。比方，针对小微企业“开户难”问题，农行以数字化手法重塑流程，增强事务自助化水平，紧缩了柜面开户处理时刻，优化了小微企业开户体会。仅本年一季度事务功率就又进步了41%，小微企业简易开户用时已紧缩至1个工作日以内。针对农人工客户群最关怀的薪酬易拖欠、讨薪难问题，农行推出“工薪宝”系列产品。一切这些，都是为了让更广阔的客户集体同享现代数字金融的盈余。

经过加强数据使用，农行进一步进步危险精准防控才能。比方曩昔村庄从业主体数据缺失、农业跨范畴数据交融程度缺乏，银行难以全面把握各主体的产销、本钱、盈余、危险以及税收、补助等信息，难以进行信誉评价及对借款全程盯梢，这既按捺了银行的放贷志愿，也添加了银行的危险。现在有了厚实的数据，农行在进步放贷规划的一起也能精准操控危险。

可以看到，在数字化转型的道路上，农行现已展开了各方面的测验，对“数据”这个数字化转型要害要素的知道也在不断深化，奠定了越来越厚实的根底。

未来农行的重心将放在加速完成精准化、规划化、系统化的数据使用，不断进步运营办理水平。作为数字化先行者，农行不期望仅仅充任数据的“搬运工”，而是更关怀数据“怎么变成金子”。

04

加强全面危险办理

巴菲特说，“银职业是一个好职业，假如你在财物方面不做蠢事。”

虽然巴菲特长时刻重仓不少银行股，并出资富国银行超越30年，但银行并非他的独爱，“这个职业的特性是财物约为股权的20倍，这代表只需财物产生一点问题就有或许把股东权益亏光。而大银行出问题早已不是特例。”

危险防控是商业银行的生命线，也是银行运营展开的永久主题。

农行在强化“三农”、小微企业、传统制作业等范畴的金融支撑时，不可避免地要与不良财物打交道。

怎么处置不良财物，农行确认了契合本身实践的处置战略，归纳来讲便是“多清收、多核销、多重组、审慎批转”，打造以自主清收和呆账核销为主、批量转让为辅、其他处置方法为弥补的不良财物处置形式。

对三农范畴的不良借款，农行出台了针对性的处置方针，归纳运用各种处置方法，有用化解三农范畴信贷危险，安稳县域财物质量。对小微企业不良借款，农行继续优化处置流程，立异运用证券化等方法，拓宽处置途径，加大处置力度，进步处置功率。

比较传统危险，农行或许更垂青各类新式危险。

信息时代，数字化是把双刃剑，假如络安全没做好，数据办理粗豪，那么就存在数据走漏危险。但假如把数字化和风控结合起来，完善危险办理结构，经过打造危险辨认和计量东西，树立健全掩盖各类职业、大中小企业的危险评价模型，就可以继续进步危险辨认才能和计量准确性。

农行正在尽力构建常态化的危险监测预警系统，进步监测敏感性和剖析预警才能，及时把握危险源、感染点、传导链和影响面，做到早发现、早预警、早处置。一起，高度注重IT危险防控，加强容灾系统建造、络信息安全防护系统建造，守牢安全出产底线。

05

深化变革立异

充沛竞赛的商场中，农行也在考虑，怎么可以进步自己的中心竞赛力。农行的应对战略是，经过系统机制变革，树立本身差异化竞赛优势。现在，农行正在推动区域资源配置、绩效查核、客户营销与保护、点布局、事务协平等一系列变革。

优化资源配置是商业银行事务运营的重要出题。农行依据各地资源禀赋情况和经济展开特色，将一级分行分为三农主力行、区域战略行、稳健展开行、城市争先行、特殊方针行五类，对不同类别的分行施行不同的信贷、费用等资源配置战略，引导分行树立差异化的展开方针，进步资源投入产出效能，增强金融服务的适应性和竞赛力。

绩效查核方面，面临新的局势，农行对绩效查核机制进行了优化完善，要点杰出“三个导向”，即愈加杰出高质量展开导向、愈加杰出商场竞赛导向、愈加杰出危险操控导向。经过进步绩效查核的掩盖面和穿透性，强化鼓励束缚，激起全行干事创业的内生动力。

针对客户精细化营销和保护，农行加强了客户分层和客户经理分级办理，经过树立格化营销和客户分层分类管护系统，清晰各层级、各类型客户的营销职责、管户职责，既把增量客户做大，也把存量客户做优。

点是全途径交融展开的支点、源头性获客的触点和营销服务的主阵地，针对点布局优化和功用进步，农行拟定了点建造三年规划，对点布局优化清晰了方针和使命。在城市区域，农行正加速优化兼并布局过密、运营低效点，把腾出的车牌资源布局到城乡结合部、城市郊县等优势区域。在县域区域，农即将点资源优先向新式城区和经济强镇布局，完成效能最大化。一起，农行加速优化点劳动组合和人员办理，将更多人员转化成营销力气，进步点营销才能。

在客户需求多元化趋势下，加强事务和谐联动是有用进步商场竞赛力的要害。农行要求各分行、各部分增强协同作战认识，要点做好四个方面，一是发挥好储蓄与财富类事务的协同效果，强化基金、理财、保管、什物贵金属、第三方存管等对存款的安稳带动效果。二是继续强化对公和零售条线协同联动才能，对公部分在事务拓宽中自动将零售事务归入营销规模，零售部分强化以私促公认识。三是凝集大客户部和相关分行、部分间的协同作战才能。农行已树立大客户部与北京分行绑缚查核机制，一起，金融商场、投行、理财、保管等部分继续加强与大客户部联动，一起进步营销合力。四是进步归纳化世界化协同服务才能。强化归纳化运营子公司投研、产品、客户等资源与母行同享协同，做实做细境内外组织联动机制，满意客户多元化、境内外金融需求。

现在农行现已开始构建起支撑实体经济高质量展开和完本钱身价值进步的良性循环，跟着各项变革立异行动的不断推动，农行服务经济社会展开的才能和差异化中心竞赛力都将不断进步，也必将走出一条契合本身实践的高质量展开之路。