规范长租公寓“中国工商银行余额查询租金贷” 监管政策在路上

长租公寓运营商蛋壳公寓近期再陷破产风闻，让“租金贷”问题再次浮出水面。

租金贷，是指租客经过借款租房。蛋壳公寓运用的租金贷形式，便是现在商场通行的形式之一，租客与蛋壳公寓签定租房合同后，与蛋壳公寓协作的金融组织将一次性把租客合同期内的一切租金支交给蛋壳公寓，蛋壳公寓则按月或按季向房东付出租金，租客按月或按季向金融组织归还借款。

大略一看，这一形式几乎“四全”其美：租客不用一次性支出大笔资金，能够缓解房租压力；金融组织面临商场实在需求，触达刚需场景，能够发放信贷；运营商能够快速扩张抢占商场；房东将房子交给运营商一致打理，省劲省心。

这些年，住宅租借商场得到国家方针鼓舞，加之本钱追捧，长租公寓职业一举站上风口，一批长租公寓构成品牌，如蛋壳、自若、青客等长租公寓运营商。其间，蛋壳、青客已在美股上市。

不过，人间事岂能尽善尽美，看似完美的形式，依然藏着不少问题和危险。

2018年开端，因开展过快呈现资金链断裂问题，不少长租公寓相继“爆雷”，导致房东收不到租金，租客被赶出去，但还得向金融组织还贷。看似美美与共的四方，一会儿就发生了胶葛。

蛋壳公寓此次尽管回应“破产是流言”，但也上演了相似剧情。2019年相关数据显现，在蛋壳公寓的租户中，大约有六成租户挑选“租金贷”。关于现在的问题，蛋壳“租金贷”协作方微众银行回应称，预付租金的租户享有合法居住权，租户在下一年3月底前征信不受影响。

在四方“完美闭环”的形式中，“租金贷”正是曩昔长租公寓一路强大的首要推手。其奥妙在于，金融组织一次性支交给公寓运营商租金，运营方是按月或按季支交给房东，剩下资金就沉积在自己手中，构成一个资金池，运营商借此在商场上快速收房源，并以此翻滚，做大事务规划。

本质上，这是一种加杠杆抢地盘的运营形式。其危险在于，任何一个环节呈现问题，如租约率下降、租户提早解约、租金倒挂、金融组织缩短杠杆，都或许呈现流动性危险，导致这种形式无以为继。

这种形式说来其实不新鲜。它与教育、医美、装饰等职业的分期消费贷，算起来都是一个路数。这些年在商场洗礼中，教育、医美分期项目都呈现相似情况。

高发的危险，很快让部分银行进步警觉，直接叫停相关事务。一家区域性银行零售借款负责人泄漏，该行不做租金贷、教育分期、医美分期等信贷产品，是忧虑组织关门或法人代表“跑路”，以及下沉客群的信用危险，然后发生很多坏账。

问题在于，直接否定“租金贷”，并不利于住宅租借职业久远开展。职业干流观念以为，应加强标准，如清晰假贷条件、请求方法等，既要便利租客假贷，也要防止过度假贷，将假贷杠杆控制在合理水平。一起，要对沉积在长租公寓运营组织的资金实施保管或会集存管，削减资金被移用的或许性。

上海证券报记者调查近1年多来监管部分的相应行动，正在环环相扣、加强监管。2019年，住建部等部分发文必定了“租金贷”形式，一起对住宅租借企业提出清晰监管要求，如不得以隐秘、诈骗、逼迫等方法要求承租人运用住宅租金消费借款，不得以租金分期、租金优惠等名义诱导承租人运用住宅租金消费借款。一起，住宅租金借款金额占比不得超越30%，超越份额的应当于2022年末前调整到位。

一些当地还从资金账户层面提出清晰要求，如重庆、成都要求住宅租借企业开立全市仅有的住宅租借资金监管账户，杭州乃至要求住宅租借企业对存量托付房源，应缴30%的危险防控金。

上述行动旨在经过份额设限，缩小运营商资金池规划，下降杠杆，然后下降流动性危险；再经过资金账户监管，防止沉积资金被移用等危险。

在遭到监管的一起，长租公寓运营企业也需取得资金以支撑开展。但最重要的是，企业需认清本身开展情况，进步经营管理水平和危险意识，防止脚步迈得太大，因小失大。只要如此，住宅租借商场才干健康开展，租户、房东、运营商及金融组织才干真实做到四方互益。