打造小微金融标杆行 常熟银行：倾力“做煤矿股票代码大户数、做小客户”

2008年，几个刚结业的“80后”进入常熟银行刚筹建的“3+7”微贷项目组，这个小组于次年成为该行小微金融总部的前身——小额信贷中心。

十年磨一剑，小微金融文明自此在常熟银行生根发芽，10人的小团队开展成1700人的小微金融事业部。在安身“小微”商场定位下，该行不只探究了特征“微贷”运营形式，树立了小微金融标杆，还完结了从县域农商行到优异上市公司的改变。

2019年9月，常熟银行树立全国首家出资办理型村镇银行——兴福村镇银行，并接受办理原该行旗下的30家村镇银行。

现在，在常熟银行登陆资本商场4周年之际，上海证券报记者跟从上交所进行“沪市公司质量行”调研，了解到该行安身普惠金融实践，正将“微贷”形式向异地分支行、村镇银行输出，把金融“活水”引进金融供应不充分区域尽心“灌溉”。

标杆：10年培养职业竞赛力

“小微企业借款难是职业难题，本钱高、功率低、危险大、见效慢，还需求平衡股东、客户、职工等各方利益。怎么坚持服务小微的定位，是咱们遇到的最大应战。”常熟银行董事长宋建明介绍，2007年该行决议以小微金融为主方向时，并不被人所了解。

“10年前，咱们不看好小微金融，因为前期需求很多的人力投入，基本上第一年看不到收成。”常熟银行副行长薛文表明，在“1年亏、2年平、3年盈余”的节奏下，常熟银行坚持采纳“做大户数、做小客户”的运营策略。

该行坚持深耕小微客户群，后续爆宣布巨大的商场时机。跟着小微贷客户基数的日益扩展，该行的盈余目标多年坚持两位数添加。即便在疫情冲击下，该行本年上半年还完结经营收入34.17亿元，同比添加9.46%。

较高的收益率也得到资本商场出资者的认可。当时，在大部分A股上市银行“破净”的状态下，常熟银行的市净率为1.3倍，位居上市银行前三。

这恰是该行在小微金融这一细分商场耐得住绵长“培养期”，树立起职业竞赛壁垒，进入“收成期”的表现。

一个数字耐人寻味——该行小微借款客户数占比超99%。这个数据的完结需求线上线下相结合的服务络，也意味着需求投入很多底层人员和科技资源。

人力投入方面，常熟银行在各分支组织倾向引进当地“白纸化”人员——没有传统信贷思想的枷锁，对这些新人进行全流程、高频率的专业训练，助力其成为职业专家。

因为很多年青人参加，这家具有60多年前史、改制近20年的县域农商行的职工结构份额中，“90后”和“80后”职工占比超80%。

该行一位职工介绍：“咱们沿海村镇银行董事长是一位‘85后’，咱们行也呈现过A股最年青上市银行副行长。”

坐落该行小微金融办公室的一面“勋绩墙”上，开辟小微事务的10位“元老级”职工相片赫然在列，这几位“80后”职工有的生长为该行部分负责人、副行长，有的是旗下村镇银行“一把手”。

“人员需求不断训练，产能有个爬坡进程。”在宋建明看来，这些跟从常熟银行一同生长的年青高管，正是在从零起步、扎根底层、对小微企业长时间盯梢中，从“小白”逐步生长为领域专家。

薛文介绍，与人力投入相得益彰的是，该行引进人工智能、大数据等新技能，尽可能把简略、很多的重复性作业交给科技，并将事务进行全面线上化转型，经过科技力气，完结“让客户少跑腿，让数据多跑路”，完结降本增效。

现在，该行已树立金融科技总部，科技人员规划达230人，并树立金融科技实验室、人工智能、区块链等专项技能作业室。

未来：村镇是主战场

“村镇是咱们的主战场。”宋建明坚持一个观念——该行不跟大银行争规划、不进行同质化竞赛，只研讨城镇商场。在他看来，越是经济欠发达、金融供应不充分的当地，越有小微金融的时机。

10多年来，常熟银行先后在湖北、江苏等5个省份建议树立31家兴福系村镇银行，其间22家设在中西部欠发达县域，掩盖16个原国定贫困县。此外，现在该行还参股6家异地农商行。本年6月，该行公告称将认购江苏镇江农商行5亿股，若买卖完结，将成为后者最大股东。

这些村镇银行和异地分支组织延伸了常熟银行金融服务范围，并成为推行仿制小微金融经历的实验田。以参股镇江农商行为例，在谈及收买原因时，宋建明直言，镇江的经济特色与常熟附近，以这样的根底，镇江农商行本不应是现在的财物规划和开展态势，其开展潜力有待发掘。

宋建明将该行小微金融的经历总结为“四步走”：经过技能引进、流程再造、科技赋能、技能输出的方法，构成竞赛优势。

“咱们用规范化的技能和流程，做非规范的微贷事务，构成老练的‘常农商微贷形式’，并将微贷技能向异地分支行、村镇银行输出。实践证明，不管在本地仍是异地，微贷技能是可移植、可仿制的。”他说。

异地县域组织的数据印证了这一观念。到本年6月末，该行常熟以外区域借款占总借款份额为59.12%，较上年底进步2.13个百分点；常熟以外区域存款占总存款份额为32.31%，较上年底添加2.68个百分点。

现在，31家兴福系村镇银行总财物超250亿元，各家法人组织悉数完结盈余，累计服务客户超60万户，户均借款约20万元，净财物收益率(ROE)水平高于母行。

风控：不良率缺乏1%

虽然该行的客户集中于中小微客群，但从财物质量看，该行到6月末的不良借款率缺乏1%，仅为0.96%。

谈及对风控的掌握，薛文介绍：“正是因为咱们客户基数巨大、单户金额较小，危险反而较为涣散。信贷文明方面，清晰资金投向，拟定15个职业检查规范，树立可持续开展的健康客群。”

详细批阅方面，该行坚持“前台信息搜集+中后台授信把控”相结合的授信批阅流程，即打造投贷职业的研讨团队，开发纺织、印染等10多个职业模型；在驻地设置独立于信贷员的批阅人员。

“从借款请求、客户查询、借款批阅、合同签定，到贷后监控与逾期处理，这一整套流程化作业均在常熟银行‘IPC信贷工厂’系统内，类似于车间流水线模型，其间就有危险辨认预警系统，协助咱们在客户危险产生前作出动态调整，然后下降危险露出的可能性。”薛文总结道，该行的数字化建造大大助力风控办理。

展望未来，宋建明表明，该即将择机在经济欠发达区域新设或并购村镇银行，并在县域支行方面树立乡村归纳金融服务站等进一步下沉点。

到本年6月末，常熟银行的总借款占总财物份额为63.23%，其间以运营性借款为主的个人借款占总借款份额为54.03%，100万元以下微贷客户达30.29万户。