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癌症是不是严峻疾病？危及生命的病是不是严峻疾病？对这些问题，在不同的情境下有不同的答案。在我国重疾险的开展过程中，就曾呈现过较多因为顾客和稳妥公司对“重疾”的了解不同而形成的理赔胶葛。

对疾病的界说是重疾险保证职责的中心，科学的界说对削减理赔胶葛至关重要。11月5日，我国稳妥职业协会(以下简称“稳妥业协会”)与我国医生协会(以下简称“医生协会”)正式发布《严峻疾病稳妥的疾病界说运用标准(2020年修订版)》(以下简称“2020版疾病界说标准”)，在2007年发布的疾病界说标准根底上进行了修订和完善。

与此同步发布的还有我国精算师协会安排职业编制的《我国人身稳妥业严峻疾病经历产生率表(2020)》(以下简称“2020版重疾表”)。

2020版疾病界说标准和2020版重疾表的发布，将对占健康险保费近60%的重疾险商场产生严峻影响。一起，依照银保监会要求，2020版疾病界说标准的履行过渡期为2020年11月5日至2021年1月31日，过渡期内稳妥公司和顾客可自主挑选出售或投保新旧重疾险产品。过渡期完毕后，险企不得持续出售根据疾病界说旧标准开发的重疾险。

从头界说“重疾”

“重疾险是我国稳妥业一类重要的险种，疾病界说是否科学合理是重疾险产品保证职责的中心。”我国银保监会人身险部副主任贾飙表明。

严峻疾病稳妥是健康险范畴十分重要的稳妥产品形状，是稳妥公司最重要的保证型事务之一。据重疾产生率表项目统计数据显现，2007年至2018年，严峻疾病稳妥已为顾客供应超越3000款产品，累计承保近2亿人次，累计赔付约180万人次，赔付金额超越1000亿元。现在，重疾险在健康险事务的总保费中占比近60%。

与旧标准比较，2020版疾病界说标准首要有哪些方面的改变？

据稳妥业协会秘书长商敬国介绍，新标准优化疾病分类，树立严峻疾病分级系统。初次引进轻度疾病界说，添加病种数量，适度扩展保证规模，在原有的25种重疾界说规模根底上，新增严峻缓慢呼吸衰竭、严峻克罗恩病、严峻溃疡性结肠炎等3种重度疾病；一起，对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等3种中心重疾病种进行科学分级，新增了对应的3种轻度疾病的界说，扩展了保证规模。在新标准下，赔付条件更为合理。根据最新医学实践，放宽了部分界说条目赔付条件，如对“心脏瓣膜手术”，取消了原界说规则的有必要“施行了开胸”这一限制条件，代之以“施行了切开心脏”，实在提升了顾客的保证权益。一起，其引证的标准愈加客观威望，描绘愈加标准一致，消除顾客的困扰。

重疾险产品价格更科学合理

与2020版疾病界说标准同步发布的，还有2020版重疾表。

2020版重疾表取得了四个“初次”，一是初次编制形成了2020版疾病界说标准下的粤港澳大湾区病种算计经历产生率专属参阅表，对粤港澳大湾区立异开发专属产品具有重要作用；二是初次编制了2020版疾病界说标准下的恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严峻脑中风后遗症特定疾病经历产生率表，为稳妥公司健康稳妥产品立异供应数据支撑；三是初次编制了2020版疾病界说标准下的两种晚年人代表性病种产生率参阅表，创始了专门针对晚年重疾经历产生率研讨剖析的先河，对晚年人专属稳妥产品的立异和供应具有重要意义；四是初次研讨形成了使用便利、可仿制、可推行的重疾数据信息标准，为动态修订重疾表、标准全职业重疾险运营供应了一套掩盖悉数事务流程的操作标准。

我国银保监会指出，稳妥公司在评价包括严峻疾病稳妥职责的人身稳妥产品的法定职责准备金时，应以2020版重疾表作为严峻疾病产生率评价根底的下限。一起，险企能够将2020版重疾表作为严峻疾病产生率的定价参阅。下一步，职业还将探究树立严峻疾病经历产生率表动态修订机制。

我国精算师协会负责人表明，在2020版疾病界说标准下，整体来说，归为重度的恶性肿瘤的产生率在不同年纪人群、不同恶性肿瘤品种上有下降也有恶化添加，算计来看产生率有所下降。从价格上看，关于干流重疾险产品，如果在相同保证职责的条件条件下，重疾险产品价格会略有下降，关于定时重疾险产品，部分年纪段的价格会有显着下降。整体上看，重疾表修订使重疾险产品价格愈加科学合理。但重疾产生率仅仅影响重疾险价格的要素之一，其他要素还包括保证职责、利率、费用率、重疾产生率等。

禁止炒作停售

“最近我在考虑投珍重疾险，但十分纠结，到底是赶忙投保现有的重疾险仍是等新产品出来再投？”熊先生对记者表明。关于这一问题，业内人士主张，熊先生应该弄清楚新产品和老产品的首要改变在哪里，而且清晰自己的首要诉求，进行自主决议。

对一些顾客遍及关怀的问题，稳妥业协会相关负责人表明，在2020版疾病界说标准下，有几点值得重视。榜首，关于甲状腺癌的问题。此次疾病界说修订没有除掉甲状腺癌，而是将它根据疾病严峻程度进行了分级，并依照轻重程度进行分级赔付。在旧标准中归于在外职责不予赔付的部分前期恶性肿瘤，本次也是根据上述分级准则，归入了新标准“恶性肿瘤——轻度”，如包括黑色素瘤以外的未产生淋巴结和远处搬运的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病。从这一视点来说，对顾客的保证愈加全面了。

第二，关于轻症赔付份额上限的问题。2020版疾病界说标准中对所含三种轻度疾病稳妥金额份额上限确定为30%，稳妥公司在其严峻疾病稳妥产品中新增新标准外的轻度疾病，相应的稳妥金额由稳妥公司自行合理设定。

第三，关于原位癌的问题。首要，在旧标准中，恶性肿瘤并不包括原位癌，本次修订也未归入原位癌。可是，各稳妥公司可在新标准规则病种的根底上，在严峻疾病稳妥产品中添加原位癌保证职责，以满意顾客多元化的稳妥保证需求。

“跟着商场的开展，以及竞赛的要素，新产品一般比老产品更优化，但早投保就会早具有保证。”一位业内人士剖析道，顾客应根据自己的需求做出理性决议。

为保证疾病界说新旧标准平稳切换，银保监会对履行新标准提出了具体要求，稳妥公司新开发的严峻疾病稳妥产品应当契合2020版疾病界说标准的各项要求。一起，从2020年11月5日起至2021年1月31日为过渡期，过渡期完毕后各公司不得持续出售根据旧标准开发的严峻疾病稳妥产品。此外，各稳妥公司有必要加强出售办理，禁止借疾病界说新旧标准切换进行出售误导，禁止炒作停售，一旦发现，将严惩重罚。