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410公里的浙江“母亲河”钱塘江，向西上溯源头，是坐落浙闽赣皖四省边沿的衢州。这座“因山得名、因水而兴”的山水美城，全市森林掩盖率71.5%，出境水水质达Ⅱ类以上，也由此招引了娃哈哈、旺旺集团等饮料龙头企业先后在此建厂。
尽管有着先天优势，但十余年前，衢州的环境质量也一度因小化工、小造纸等“五小”企业的大规模展开而掉头转下。关停或搬家化工园区、整治小石灰窑、养殖场，衢州用十多年时刻跑出绿色低碳的展开形式。在上一年底举行的2021我国企业家博鳌论坛圆桌会议上，衢州带来了“双碳”布景下区域低碳转型展开的一个新解题公式——碳账户。
“碳账户是界定各社会主体的低碳奉献、减碳职责和碳排放权鸿沟的数据办理东西。”衢州市发改委相关部分负责人标明，碳排放在哪儿，怎么降，降到什么程度？碳账户为处理这些问题翻开了一扇窗。此外，碳账户不只包括政府、企业，更是从个人消费端削减碳排放。
人口只要250余万的衢州，试点碳账户一年多以来，已建造居民碳账户230余万个。新京报贝壳记者从农行衢州分行了解到，群众经过线上转账、缴费、付出等绿色付出行为以及乘坐公交、租借公共自行车等绿色出行数据，都会被分类进行碳积分赋值核算。
展开探究的也不只要这一地一行，跟着我国“双碳”方针提出，中信银行、建造银行、浦发银行、日照银行等近半年纷繁测验或上线“碳账户”/“碳普惠渠道”，记载和量化个人节能减排行为。不过，业界遍及标明，碳账户刚刚起步，还有许多待解问题，比方碳账户对节能减排的推进效果有多大，系统还有哪些需求完善的当地，数据核算的科学性和共同性怎么处理以及用户的信息安全是否有保证等。
银行样本
碳账户成参阅方针企业可“凭分借款”
我的行为会发生多少碳排放？关于许多企业和个人而言，这恐怕都是一笔“糊涂账”。树立碳账户的初衷便是要算清这笔账。
据农行衢州分行相关人士介绍，群众经过农行银、掌银处理线上转账、缴费、付出等绿色付出行为以及乘坐公交、租借公共自行车等绿色出行数据，都会被分类进行碳积分赋值核算。
除了居民碳账户，衢州还有企业碳账户。衢州一家企业的司理介绍，工厂内电表、管道等方位安装着100多个数据搜集器，一旦哪天能耗超越预期，碳账户系统就会宣告预警提示。碳账户不是为了展现，它的生命力在于运用。衢州将碳账户与金融服务挂钩，经过碳账户点评，社会主领会获得一个“碳征信陈述”，作为银行的借款服务方针参阅。
江山市双氧水有限公司是衢州市一家老牌明星企业，双氧水出产工艺发生的二氧化碳，无疑阻止了企业减碳减排。在“双碳”方针下，企业急迫面对转型难题，但资金缺口巨大。
农行衢州分行相关部分负责人介绍，依托衢州市的碳账户系统，农行衢州分行搭建了掩盖借款前中后全流程的碳账户运用机制，发放了全国首笔面向工业企业以“碳账户”为首要参阅方针的专项借款。拿到借款后，江山市双氧水有限公司有用收回运用二氧化碳量从本来的每年1.5万吨进步到3万吨以上。
个人碳账户借款额也已超越10亿元。衢州人行相关人士估计，本年该市碳账户相关借款有望完结200亿元，其间个人碳账户借款可到达20亿元。此外，自个人碳账户树立以来，已累计削减个人碳排放9510吨。
线上缴水电费能积分2万碳积分兑换花生油
“(我)最近现已习惯了时不时翻开日照银行手机银行App，在上面的碳普惠渠道栏目里打卡领积分，现在现已有2000多分了。”在日照作业了三四年的彭女士，本年初以来化身为“绿色达人”。
据了解，本年1月，日照银行正式上线“碳普惠渠道”，以绿色金融、数字金融、场景金融促进低碳日子、绿色展开。
贝壳记者在日照银行App上看到，“碳普惠渠道”栏目里，有绿色日子、绿色付出、绿色政务等专区。其间，绿色日子专区包括线上水电缴费、取暖缴费等；绿色付出专区包括手机号码付出、ETC付出、线上付出签约等；绿色政务包括线上排队预定、电子社保卡服务等。记者注意到，对应事务现在均已有明晰积分，包括完结ETC签约，送10000碳积分；完结线上处理小微借款，送5000碳积分；完结一笔手机银行水电缴费，送500碳积分；完结线上排队预定，送100碳积分。
在该行“碳普惠渠道”上，现在碳积分的运用首要与权益兑换有关，规矩和信用卡积分兑换权益相似。例如，24950碳积分能够兑换1.8L花生油，54500碳积分能够兑换一个护眼台灯，64500碳积分能够兑换一个迷你便携节能暖风机。
据日照银行有关部分负责人介绍，到2月末，已发放个人碳积分近1亿分，估计年底将注册个人碳账户30万户，年削减碳排放10万吨。下一步，日照银行将继续丰厚绿色出行、绿色公益、绿色金融等场景，完善个人碳积分和碳权益系统，为碳减排奉献更多金融力气。
3月已发动千人内测二手收回等场景将上线
中信银行的碳账户内测版于本年3月10日起揭露招募1000名用户参加体会，依托的是中信银行信用卡“动卡空间”App.该行碳账户在相关场景、积分运用等方面，与农行衢州分行、日照银行也存在异同。
中信银行有关负责人标明，现在内测版现已上线日子缴费上处理、请求电子信用卡、注册电子账单等低碳行为的碳减排量核算。行将上线的揭露版还将包括绿色出行、二手收回等更丰厚的绿色低碳日子场景。
一位内测用户称，中信银行的碳账户在堆集能量后，不只能够参加公益事业，也能够挑选兑换专属礼品，更为实践且具有鼓励性。
据“中信碳账户”核算猜测，每年中信银行信用卡用户经过在线金融服务方面的低碳行为，累计可削减约200万吨以上的碳排放，未来用户碳减排商场潜力巨大。
关于商场关怀的数据核算规范，中信银行也进行了阐明。据悉，“中信碳账户”减碳量核算选用第三方权威机构确定的碳减排方法学，经上海环境动力买卖所安排专家评定确定，保证了核算的科学性和权威性，关于绿色出行、绿色消费、绿色日子等节能减排场景，用户可实时记载与查询个人的碳减排数据。一起，“中信碳账户”供给了低碳科普、低碳常识小问答，后续还将供给日常日子场景的碳排放核算器，让用户能够深化了解日常日子的低碳行为。
释疑
个人碳账户对“双碳”方针有何效果？
研讨标明，过量的碳排放会导致全球气候变暖、温室效应等环境问题，削减碳排放量具有持久而深远的含义。我国从“十一五”期间就开端节能减排，废物分类、光盘举动等都是广为宣扬的低碳做法，我国节能减排也获得必定成效。2020年9月，我国初次提出要在2030年完结碳达峰、2060年完结碳中和的方针，并在尔后屡次严重作业会议和对外问答进程中提到“双碳”方针。
揭露材料显现，北京、上海、深圳等地都已发布文件或在相关作业会上提出探究开设个人碳账户。
人大重阳助理研讨员赵越以为，个人碳账户的实质是一种普惠机制，并非是要运用个人碳账户到达直接减排，而是经过个人的绿色行为来供给奖赏，一起这也是个人碳账户的最大长处，即从消费端削减碳排放，而不是直接像碳买卖相同在出产端对碳排放进行管控。
浙江大学世界联合商学院数字经济与金融立异研讨中心联席主任盘和林承受贝壳记者采访时标明，个人碳账户现阶段的含义在于，个人碳账户原则引导顾客在消费决议计划的进程中愈加倾向于绿色消费，让消费形式更契合碳中和碳达峰的方针。
“长时间的含义则在于，当时我国碳权买卖正在试点，现阶段个人无法参加到碳买卖傍边，个人的行为也无法折算成碳权、碳汇，无法完结价值化，但个人用户终究也将参加到碳权买卖傍边。所以，当下的个人碳账户起到了培养效果，经过将碳减排行为和碳账户余额价值量挂钩的形式，引导个人参加碳权价值堆集，然后为未来个人进入碳权买卖范畴奠定认知根底。”盘和林称。
在宣告碳账户内测版上线的同期，中信银行信用卡中心发布了《2022低碳日子绿皮书》(下称“《绿皮书》”)，面向一线到四线近200个城市、22岁-60岁的2500名民众展开商场调查。
调查结果显现，高达95%的受访者以为应活跃拥抱低碳日子。废物分类、减纸减塑、光盘举动，是感知度排行前三的低碳行为，与日子休戚相关的实践更能让群众体会到低碳日子带来的真实感。此外，高达86%的受访者会自动共享自己的低碳举动，76%的人期望成为影响者，能带动更多人参加。
受访者最介意的是渠道展开低碳的初心，而不是把低碳渠道作为完结商业利益的手法(如为了寻求渠道每日活跃度展开的活动，用消费券引导渠道消费等)。助力公益、明晰记载低碳行为、与老友一起参加成为受访者对低碳渠道最等待的三大功用。
贝壳记者注意到，绿色消费、环保举动等低碳实践在受访者中饯别度别离到达96%、85%，数字服务(指经过线上电子方法处理事务、削减人力、资源耗费、完结减碳减排、推进生态文明建造)仅为62%。群众认知缺少、事务功用不全、区域展开不平衡，是数字服务浸透率较低的首要原因。比较而言，一线城市及31-39岁的受访者在数字服务实践方面最为杰出和活跃。数字服务是饯别低碳日子的新蓝海。
不过，低碳实践知行没有共同。调查结果显现，受访者对低碳举动感知度为76%，而饯别度仅为32%，低碳要求没有成为社会原则、经济实力约束、正向反应缺少等都是绿色低碳日子饯别度偏低的首要原因。
现在碳积分测算有共同规范吗？
假定一笔电子缴费给200碳积分，乘坐一次公交车给300碳积分，积分测算的规范是什么，又怎么保证数据监测的真实性？这些是业界眼中碳账户当时面对的瓶颈。
无锡数字经济研讨院履行院长吴琦标明，上一年7月推出全国碳商场后，第一批只归入发电职业，其他职业还没有归入，也没有针对工业和个人。现在咱们还聚集在碳达峰阶段，更重要的是引导电力职业展开新动力、高耗能职业节能降碳。久远来看，未来推进日子方法的绿色低碳化也是一个要点方向，那时就会是一个刚性需求。不扫除两三年内银行个人碳账户会加速试点，然后逐渐推开。
关于个人碳账户怎么“从有到优”，盘和林主张，全面捕捉用户碳排放行为。个人碳账户尽管鼓励了个人的碳减排行为，但碳排放因子核算进程非常复杂，比方个人消费中或许运用多个银行的信用卡，而银行之间消费数据并未连通。碳排放因子核算受限于用户碳行为数据搜集的完好性，而数据不完好的碳账户余额，或许滋长顾客的投机性消费，并未实践上起到减排引导的效果。
此外，个人碳账户余额核算需求愈加明晰的标尺。当时各家银行的个人碳账户都是树立在本身的碳减排因子核算系统之上，中心化的办理形式或许让碳余额核算和碳余额赋予方面趋于片面，这种片面的核算形式缺少客观规范的规制，用户无法构成安稳的碳减排行为变现预期，然后冲击用户在碳减排行为施行上的活跃性。所以，若是要让个人碳账户真实发挥效果，需求统筹树立个人碳账户的规范化征信系统，经过共同碳减排因子核算规范的形式，归纳评价个人碳减排行为。
怎么维护个人信息安全？
有受访者以为，自己乐意饯别低碳减排，不过忧虑别人由碳积分能倒推出自己的出行信息，比方哪天乘坐了公交地铁，或许某天行走过万步，“我期望这个积分只要我自己能看到就好。”
对此，盘和林以为，个人信息维护确实存在潜在安全问题，假如需求监控用户的碳轨道，那必定需求搜集用户的出行信息，而这些出行信息确实包括许多灵敏的个人隐私，所以当时金融机构维护用户碳账户信息和消费信息的大致方向是共同的。
首要，要奉告用户需求搜集信息，需求在协议中奉告开碳账户用户信息运用规矩；其次，银行需求树立一套完好的信息搜集、提取、剖析的流程，以谨慎流程对数据信息进行全流程办理，调取这些信息需求赋予必要的权限，并增强信息维护中的技能投入，银行也能够考虑信息数据安全办理第三方，比方将信息存放于第三方企业，而由第三方有资质的企业完结对用户的碳轨道进行数据聚集；最终，当时银行无法搜集用户完好的碳轨道信息，所以亦能够经过政府主办的碳征信企业来对用户施行全面碳征信。
怎么利好银行绿色金融？
提到绿色金融产品，近年高频“露脸”的有绿色信贷、绿色债券，以及立异的碳排放典当借款等。
“绿色金融之前说的首要是工业、对公方面，银行面向C端(个人)的产品还不太完善，客户黏性不高，经过兑换碳积分权益等方法能进步客户活跃度。”吴琦告知贝壳记者，未来银行还需求增强与外部企业的协作，构成更大的效应。
光大银行金融商场部剖析师周茂华也对贝壳记者标明，关于银行来说，经过个人碳账户建造，将个人更多事务需求与该银行进行“绑定”，在进步客户黏性与获客才能、银行事务拓宽等方面均有活跃含义。从个人碳账户建造关于社会经济低碳转型、银行事务竞争力进步等方面看，估计后续会有更多银行参加个人碳账户建造。
他进一步称，人们的经济活动广泛，银行拓宽场景空间宽广，例如：二手收回、交通出行、消费等居民日子场景；加速碳账户“财物”变现、买卖商场机制及相关鼓励机制建造等，进步人们参加活跃性。
新京报贝壳记者程维妙
