有中小银行存款积分“返利” 隐性收益高或涉违规 600993;

亿轩观市

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在互联存款外部途径受限的多层压力之下，关于中小银行而言，揽储压力越来越大。不过，《证券日报》记者近来查询发现，不少民营银行推出了存款送积分返利的活动来招引储户。值得注意的是，若将隐含的权益和存款本来的活期利率归纳核算，部分存款产品隐性年化收益率或许迫临7%。

银行业界人士指出，积分奖赏与之前发放的“加息券”相似，归于“换汤不换药”，本质上都是经过进步价格优势招引客户，这种方法存在违规的嫌疑，未来或许会被监管层亲近重视。

高额积分返利成“新招”

近来，据相关媒体报道，在监管部门标准商业银行经过第三方互联途径吸储行为后，银行业经过第三方互联途径吸收的个人存款余额不断下降，到6月末余额为4043亿元，较1月份下降1260亿元。作为互联存款的主力军，民营银行在完全离别第三方途径后，怎么“自谋出路”成为燃眉之急。

《证券日报》记者发现多家民营银行自营App，均选用积分返利方法加大存款产品的宣扬力度，即每存入必定数额的存款，就会向储户返必定积分，积分能够用来兑换吃喝玩乐各种福利，还能够享用各种权益。

例如，众邦银行近期推出“大满贯活动”，可用于兑换微信付出立减金、充值话费、代金券等。详细来看，储户每存入1万元三个月期限的定期存款，持有到期即可取得7500个Bang豆，等价于人民币75元。据记者了解，积分虽不能直接兑换现金，但较受用户欢迎，有不少用户都是冲着福利来的。

另一家民营银行推出的存款返积分的营销活动中，有的存款产品叠加积分价值后折算成收益率最高可达近7%。“该活动已于7月底完毕，此类活动不或许一向都有，银行也需求盈余。”该行客服人员对《证券日报》记者表明，产品本身的利率与兑换的权益叠加，银行的融本钱钱就会被大幅抬升。

关于存款积分换礼，易观剖析高档金融参谋苏筱芮在承受《证券日报》记者采访时表明，在线上途径存款后，以积分、金币等为前言再转化成虚拟权益的行为与此前哨下存款送礼方法不同，但本质挨近，都归于银行存款营销，意欲留存客户的战略。

为何屡禁不止？

为了拉新促活，线上积分换礼的方法其实许多中小银行都在探究，但存款送积分是否有打监管擦边球的意思？此类营销方法是否会被监管标准束缚？《证券日报》记者采访了业界相关专家。

苏筱芮向记者介绍，现在积分揽储在业界的确存在必定争议，有两点需求重视：一是赠送的权益跟存款金额是强相关，仍是弱相关，究竟是视为“擦边球”仍是正常的营销手法需求详细问题详细剖析。二是现在大型互联途径普遍存在完善的用户积分系统，出资非存款产品也能够经过系统的转化来兑换各类权益，假如对银行积分营销全面制止，是否会使得互联途径处于监管凹地有待商讨。

“现在没有清晰的监管方针制止该行为，因而，存款积分返利活动处于灰色地带。”冰鉴科技研究院高档研究员王诗强对《证券日报》记者表明，未来，监管部门是否严查此类活动还需求从商场展开状况看。监管部门若以为不合适，一般是进行窗口辅导。

事实上，监管部门也曾对银行存款送礼揽储进行标准束缚。此前，银保监会下发《关于加强商业银行存款违背度办理有关事项的告诉》规则，商业银行不得采纳以下手法违规吸收和虚伪添加存款，包含违规返利吸存(经过返还现金或有价证券、赠送什物等不正当手法吸收存款)；经过第三方中介吸存(经过个人或组织等第三方资金中介吸收存款)。

为何银行还敢“迎风作案”？“从本钱弥补的视点看，中小银行需求丰厚多样化的本钱来历，优化本钱结构；从揽储视点看，中小银行需求强化客户的精细化运营。中小银行应当对标监管要求查漏补缺，进步流动性办理才能，增强本身的获客、运营才能。”苏筱芮对《证券日报》记者表明，屡禁不止的原因在于一方面民营银行揽储压力不减，另一方面部分银行从业人员存在侥幸心理。

王诗强表明，民营银行本身实力、客户数量比较有限，品牌知名度不高，只要经过各种方法进步存款收益率来招引客户。民营银行也能够测验将低息贷款和存款事务联系起来，鼓舞客户在其途径多存款，堆集信誉，以便将来有资金需求时能够获取低息贷款。