复权(石油期货实时行情报价)

记住一部美国电影里，小生意人预备一大摞的纸质证明去银行请求借款，并穿上自己最面子的衣服，这样或许会给借款司理留下更好的形象。

现在在互联浪潮的推进下，金融机构也纷繁推出了各自的在线金融产品，用户在手机、电脑上提交相关信息就能够购买和运用这些金融产品，无需亲临点或预备各种证明。在这种形式下，金融机构无法再经过审阅纸质证明或审察请求人的穿戴来评判其还款才能。

但这并不意味着金融机构就对用户提交的信息彻底信赖。实践上，金融机构会凭借各种金融科技手法来“审阅”用户提交的材料，现在诈骗分子想要弄虚做假糊弄反诈骗体系，可比假造证明材料难得多。本文将介绍几种用于核实请求人信息的反诈骗技能。

生物特征核身：你真的是你吗？

互联上最常见的诈骗行为便是盗用账户，以假乱真的垂钓站和层出不穷的账号暗码走漏作业，金融机构仅凭用户名、暗码和手机验证码不足以承认用户的身份。为此，金融机构一般会选用人脸辨认、声纹辨认等生物特征技能来“验明真身”。

（1）人脸辨认

人脸辨认是金融机构最常用的生物特征技能。例如，用户在苏宁金融APP激活固执贷事务时就需求刷脸，这时后台会将收集到的人脸图画与用户供给的身份证号码对应的相片进行比较，保证是自己运用，才会经过固执贷审阅。

刷脸核身的别的一个关键技能是活体检测，究竟现在获取别人的相片并不是很难的作业，活体检测技能就需求保证摄像头面临的是一个人，而不是相片或电子屏幕。

（2）声纹辨认

声纹也是一种个人特征显着的生物特征，而且音频也十分简略，任何手机乃至固定电话都能够作为收集设备。用户需求提早录入一段音频作为模板，在进行身份验证的时分，用户依据体系提示说出相应的句子。验证句子每次都或许不同，防止录音进犯。在接收到新的音频之后，声纹辨认模块会提取所需的语音特征与模板进行比较，判别是否自己操作。

地理方位核验：你真的住在这吗？

家庭住址、作业地址等也是请求线上借款时需求供给的一个重要信息。假如一个请求人连实在地址都不乐意供给，那么其违约的概率必定十分高。因而，地理方位核验也是一个十分有用的风控东西，凭借它，至少需求核验3方面信息：

（1）地址有用性

首要需求验证用户填写的地址是有用的，而不是胡乱编写的、不存在的地址。一个常用办法是结合地图东西将地址转化为经纬度，假如转化失利则阐明地址无效。

（2）地址实在性

在承认了地址有用性之后，就需求判别该地址是不是用户实践寓居或作业的地址。现在许多APP都会获取用户的GPS信息，核算用户的活泼方位与填写地址之间的间隔，可作为一个衡量地址实在性的有用目标。

（3）收入信息点评

别的，还能够依据家庭地址获取寓居小区的房价信息，然后估测用户的还款才能。这思路与奢侈品商铺营业员审察顾客穿戴来点评购买力是相似的。

社会联系核验：她真的是你的她吗？

一般，请求人在请求借款的时分，需求供给爱人或紧迫联系人信息。由于，只是经过电话承认无法辨认集体诈骗行为，一个有用的手法是使用联系络验证社会联系的一致性。举例来说，假定已知小明在请求材料中填写了小花为其爱人，小强为其子女，那么能够推理出小强和小花应该是母子联系。若是小强后来请求的时分，供给的社会联系与已知联系和推理联系存在不一致，那么就能够置疑这些用户材料的实在性了。

多维度交融验证，攻守大战持续演出

前面介绍的都是依据单一维度信息的验证，咱们还能够依据多维度信息来判别一致性。比方给定一个用户的手机号、邮箱、IP地址等信息，能够依据这些信息在不同场景的相关数据核算一个信息置信度，置信度越高阐明实在性越高。假定邮箱地址的置信度较低，则阐明这很有或许不是该用户的常用邮箱。

在与诈骗分子的博弈中，金融科技是互金公司的强壮护卫，但也远没有到达滴水不漏。比方市面上不少黑软件就能够篡改GPS信息来绕过反诈骗规矩，怎么有用辨认这类篡改行为还存在必定难度。金融机构与诈骗分子的攻守大戏还在持续演出。

来历：苏宁财富资讯；作者：苏宁金融研究院高档研究员倪伟渊