银行防范个人富国军工基金自助设备开卡洗钱风险

现在银行运用的自助设备中，具开户功用的有自助发卡机、超级柜员机和远端视频柜员机三种，鉴于银行的自助设备开户事务或许被不法分子使用于不合法集资，所以人民银行在银办发〔2016〕201号文《中国人民银行办公厅关于进一步加强对涉嫌不合法集资资金买卖监测预警作业的辅导定见》中，要求银行须执行对自助设备开户事务的监督与危险防控。

银行运用自助设备为个人客户开卡的洗钱危险，首要存在于冒名开户，当不法分子使用自助设备进行个人开户时，因长途审阅人员无法看到客户签名完好进程，天然存在冒名签字危险，银行当然就无法有用辨认开户人自己签字的实在性。

在2016年绵阳市游仙区的一同判定中，不法分子就经过银行自助发卡体系开立借记卡，经司法鉴定后，证明开卡协议原件上所签署的笔迹，与送检的开户自己笔迹不同，法院最终确定该借记卡为他人在自助设备上冒名签字，非该个人客户实在意思表明，因而判定该自助设备开卡为无效。

因而银行在供给自助设备给个人客户开户、开卡时，须特别防备冒名开户行为，例如当开户人故意躲避银行引导光临柜开卡，或是逃避大堂司理现场问询，乃至冒用表面类似的第三人身份证，银行都须持置疑情绪，一起还要特别注意异地开卡及请求注册大额银事务等行为，这些都有或许是不法分子冒名开户的预兆。

正因为存在冒名开户危险，当银行使用自助设备为客户开卡时，要特别强调KYC(客户身份辨认)的九大要素，分别是名字、性别、国籍、作业、住所地或作业单位地址、联系方法、身份证件或身份证证明文件的品种、身份证件号码、身份证件有用期限，银行只要完全执行这九大要素，才干下降使用自助设备开户的洗钱危险。

此外，在自助设备开卡体系中，银行在设置身份要素时，还须特别注重开户人的常常居住地，特别是对异地客户，银行不能凭身份证上的地址就辨认为客户联系地址。好在现在银行自助设备已具有辨认身份证过期的功用，可防止身份证过期仍能够开卡的景象，到达削减虚伪或冒名开户危险。

别的，现在的身份辨认技术手法已答应具有才能的银行一起选用人脸辨认和指纹收集两层KYC手法，除了选用客户证件信息联核对外，还可辅以人脸、指纹库、验证客户手机号码实名制等方法，有用下降银行使用自助设备的KYC辨认危险，银行如果能再采纳摄影或辅以人工审阅过程，则以自助设备开卡的危险就会更低。

选用自助设备是银行必然趋势，要有用下降因自助设备引发的潜在洗钱危险，整体而言，可经过以下手法进行防控：

1。执行收集上述KYC剖析的九大个人信息要素，辅以严厉审阅个人证件真伪并做好人证共同的比对作业。

2。注重使用自助设备开户的个人反常行为，特别是逃避现场问询，或发现开卡人容颜与证件相片不共同。

3。依据客户身份布景和其他危险程度判别，当令引导客户到柜面处理事务。

4。使用银行内部客户洗钱危险分类，约束高危险客户经过自助设备发卡及处理个人事务。

5。在个人银功用上采纳限额办理，特别是对异地身份证经过自助设备开卡，或请求注册银事务、请求U盾、进步银转账限额的个人客户，银行都应进步警惕，经过剖析近期开户记载及留存的个人资料，进一步承认常常居住地和联系电话是否事实。

6。银行须留意同一个人经过自助设备开卡多张的景象，强化高危险客户使用自助设备开卡的办理，并注重遭体系警报而展开人工回溯的剖析。

7。若发现客户回绝合作KYC作业或置疑是冒名开户，银行可马上间断自助设备开卡事务并从头辨认该客户身份。

8。银行应随时预备陈述可疑买卖，特别当发现有回绝合作身份辨认、冒名开户或涉嫌其他违法犯罪活动时，除逐级上报并向当地人民银行陈述可疑买卖外，还应依据详细案情向当地公安机关报案。

(本文作者系上海富拉凯会计师事务所反洗钱项目总监)