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东汉末年，隆中一对，全国大势，三分而定。

千年之后，人们依然对诸葛亮的锦囊妙计津津有味。而在这千年之间，各个年代、各行各业都曾涌现出如此登高望远的领袖人物。他们目及深远、引领潮流，推进社会前进、文明开展。到了今世，跟着互联、通讯技能等科技的爆破式前进，每个范畴的领导者更是以史无前例的方法预见并带领了社会各方面的革新方向。比方，世界上有乔布斯赋予了技能立异以全新的境地，最近赫拉运用《人类简史》揭开了人工智能改动人类未来的序文；在我国有马云的电商途径重构产品买卖方法，马化腾改动了整整一代我国人的交流方法，张小龙用微信从头界说了交际的价值，不胜枚举。

在互联金融范畴，我国有一位先知先觉的前锋人物，他是来自传统金融的领军者，我国安全的马明哲。早在互联金融刚刚萌生时，他就对其长势做出了多个穿越般的预言。而今世世界的开展变迁一日千里，职业演化呈指数级地加快，整个工业空前地充溢着动摇、互动的变量和不确定性，精确预言之难，可想而知。

近四年来，马明哲关于互联金融的许多预言正逐个成真。从2013年复旦“三马”论坛上三大预判—“信用卡和现金将消失”、“中小金融组织前台将被互联途径替代”、“金融组织小型化、社区化、智能化、多元化”，到2015年预言“互联金融99%都是‘皇帝的新衣’”等，逐个得到印证。现在看来，他不只是是互联金融弄潮儿中，最懂金融的人，更是我国金融巨子领导人里，最懂互联的人。

预言一：“现金、信用卡将消失”

2013年，在复旦“三马论剑”之际，马明哲就放言，“估计10年内，50%到60%的现金和信用卡就没有了。”两年后，世界咨询界老迈麦肯锡第一次在我国举行全球合伙人大会，他应邀讲话，其论调又更进了一步，“85%以上的现金、信用卡都将消失”。

其时媒体曾用“语出惊人”来描述这一看似“固执”的预言。究竟，彼时的付出商场才刚刚开端萌生对NFC（近场付出）远景的神往，乃至还在评论Square外插刷卡形式的我国仿制之路，可见其时移动付出的开展趋势是含糊的。

现在，预言已成不争的实际。2014年新年前，就在“现金、信用卡消亡论”横空出世后不久，微信推出“新年红包”，一夜暴红，移动付出假势走进了千家万户。随后，被“奇袭珍珠港”的付出宝不甘示弱，在次年新年高调推出了付出宝口令红包，让移动付出进一步家喻户晓。同年，国内同享出行战争打响，付出宝和微信的线下商户地推更是进入白刃战。于是乎，国内移动付出商场在短短两年间敏捷兴起，成为付出的一股干流。现在，人们逛街有一手机足矣，连菜商场里卖菜的老太太都会运用移动收款，而在杭州等地，乃至呈现了乞丐街头扫码行乞的场景，移动付出的遍及由此可窥一斑。

近来，有“互联女皇”之称的华尔街证券分析师玛丽·米克尔发布了2017年的互联趋势陈述，陈述要点提及了我国移动付出商场的开展，“移动付出便利性优于现金和信用卡，百元以下小额买卖占比快速增长，逐步替代现金。”而在本年4月末，联合国旗下组织“BetterThanCashAlliance”发布的一份陈述称，2016年，我国移动付出商场规划达到了2.9万亿美元，在曩昔4年中增长了20倍。陈述进一步指出年轻一代关于移动付出的承受度十分高，“无现金社会”正在这一代人中成为或许。咱们已然走进了预言中“85%以上现金、信用卡将消失”的年代。

金融最早的组织是银行，银行最早的事务是处理钱银、物资。从金属钱银到纸币，从现金到纸质收据，从现金、收据到各类银行卡，每一次钱银、付出形状的转型，都给这一陈旧的职业带来剧变，包含从常识技能、技能系统、产品、服务到设备的全方位更新换代。面临无现金、无卡年代带来的颠覆性革新，据安全内部人士泄漏，马明哲几年前就屡次在内部会议上直言危机，“这是一场不得不打的仗，咱们做好预备了吗？咱们能赢吗？”安全在其领导下，在商场上一向是个对改动充溢焦虑和烦躁，不时想着怎样弯道超车的“爱折腾”的公司，如此可见一斑。

据国内第三方调研组织计算，2013年以来，付出宝与腾讯系付出就牢牢操纵着绝对优势的移动付出商场份额，而纵横全金融范畴的我国安全却似乎一向缺席了移动付出的狂欢。但值得注意的是，就在上一年第三季度，刚刚诞生两年半的安全系“壹钱包”，已悄然逾越第二阵营的拉卡拉、百度钱包、京东钱包等，紧随在付出宝、微信之后，也是我国前十大移动付出东西中，仅有身世于传统金融的第三方付出。

预言二：“大部分中小金融组织的前台将由互联企业完结”

同样是在2013年4月的复旦“三马”论坛上，马明哲提出了这一观念，“就像苹果自己不会出产手机，托付富士康做，本钱可以省68%。当你利差很低的时分，不得不挑选把一些事务外包，交换生计。所以前台和后台在20年之内必定走这条路，社会分工会从头开端。”

现实上，在很长一段时间里，缝隙中求生计的中小金融组织受制于自身单薄的技才能量，在与大型金融组织的前台客户竞赛中愈落下风，2016年国内中小银行净利差已在2%以下。跟着利率商场化的进一步深化，经济下行危险的进步，以及互联和金融科技组织的冲击，中小金融组织寻求前台才能的外部支撑势在必行。

或许是预先观察中小金融组织的演化趋势，面临近年金融科技的敏捷迭代、纷乱开展，我国安全的互联金融途径“金融壹账通”的高手布局洞察一切，直击七寸。其“金科空间站”为中小金融组织供给了与“互联大鳄”和“金融大象”共惠共赢的途径与时机：一方面，把安全的科技力气，经过可以落地的产品和服务，输送给中小银行；另一方面，也鼓舞其他具有专业才能的金融组织、技能开发组织入站，一起提高金科空间站的服务才能。

安全金融壹账通途径脱胎于传统金融，却比商场上许多的互联途径更具敞开、协作、共享的互联精力，一起兼备了更专业的传统金融功力，现在，安全金融壹账通的国内金融组织客户已近2000家。

让咱们再放眼全球：服务金融业的互联企业在2016年取得的投资总额为247亿美元，其间更是不乏服务于中小金融组织付出、假贷、财富处理等前台事务的公司，金融科技商场现在的火爆恰恰应验了马明哲四年前的预言。

关于传统金融组织的开展，马明哲彼时也曾斗胆地猜测，“金融组织会产生很大的改动，它会小型化、社区化、智能化、多元化，许多大银行在互联趋势以及利率自由化的冲击下，难以保持点的生计，现在利差是2.3、2.4，香港、台湾等区域的一些银行利差乃至不到1，ROE也只需个位数，赢利越薄，互联的优势就越显着，大银行将不得不缩短点，转战线上。”

当咱们将目光投向实际，公然看到全球银行优化晋级必然趋势的闪现。据凯捷公司2015年零售银行陈述显现，仅有一半的银行客户希望去点购买银行的产品或服务，而安永公司在最近的调查陈述中说到，38%的英国中小企业将挑选非银行组织来处理金融服务。

在国内，银行点也正在向“小、快、灵”的方向开展，安全银行早早地沿着集团掌门人所猜测的途径加以布局：2013年下半年，安全银行就要点在一二线城市铺设社区银行点，点铺设准则上跟从人流集合点，在事务形式上，则采纳线上线下结合、建造社区金融生活圈O2O生态的打法。到上一年末，安全银行已在全国范围内布设近350家社区支行，服务48万客户，点均财物规划打破1亿元，社区银职事务已完结全体盈余，开展杰出。

不只是安全银行，2013年末以来，国内银行途径建造重心都在加快蜕变，社区银行浪潮逐步席卷各大银行，以工行为例，仅在2015年一年就撤并点47家，智能化、轻型化点改造4203家。民生、兴业等股份制银行，以及部分城商行也连续开端大力布局社区银行，并形成了具有各自特征的开展途径和形式，银行物理点向小型化、社区化、智能化、多元化方向革新的趋势再次被马明哲一语中的。

预言三：“对互联金融99%的预期，都是皇帝的新衣”

数千年来，金融业一向在不断地开展和演化。进入21世纪以来，互联为金融业带来了深入而广泛的改动。短短几年，对互联金融的张狂席卷全球，不同布景的投资人、创业者蜂拥而至，一时盛况空前，如同互联金融是一个巨大的金矿，只需沾上一点就能大发其财。

马明哲却一直保持着清醒，他曾用“皇帝的新衣”来代指倍寄予了过高预期的互联金融。

在2015年8月的一次媒体采访中，他说，“互联金融‘基本法’完毕了职业的‘无序成长’，之前许多企业，特别是互联企业对互联金融抱有过高的希望值，在短期内是不实际的。开句打趣，99%以上的希望或许都是‘皇帝的新衣’。”

念念不忘，互联金融范畴就开端了系列崩塌，许多互联金融途径相继崩盘，重灾区的P2P贷更是呈现了跑路潮。仅2015年，就有多达896家P2P途径呈现问题。2016年呈现问题的贷途径更是逾千家—互联金融已从开始的“香饽饽”，变成了职业避之只怕不及的“烫手山芋”。

以P2P、众筹为代表的大部分互联金融途径，之所以成为落潮后被发现在裸泳的人，根本原因源自此前对互联金融短期开展的过高希望值，急于求成的心态导致了良莠不齐的组织参加到职业中来，催生了互联金融在风控缺位下的粗野成长。国内监管对资金池、期限错配等危险问题的严控、严打突然降临，此刻咱们发现，如马明哲所言，这些组织都穿戴“皇帝的新衣”，失去了生计的空间。

当然，这并不意味着整个互联金融范畴的溃败，真实有中心价值与竞赛力的互联金融形式不只可以成为大浪淘沙之后的1%，并且将会取得久远的开展空间，安全旗下的陆金所便是明证。

依托安全丰厚的归纳金融资源及先进的互联技能，陆金所为群众财富增值供给更充沛的财物流动性，一起满意客户的各类金融需求。2016年，陆金所控股完结B轮12亿美元融资，估值185亿美元。陆金所的开展，靠的不是张狂的跑马圈地，也不是命运，而是老练的事务形式与有用风控下的不断立异。

传统金融的互联+演化，并不能改动千百年来金融业的终极成功要素：风控水平。“互联金融首先以金融特点为重，因而不管从哪个视点切入，都必须据守三个金融服务准则，即资金安全、偿付才能与流动性处理。”陆金所联席董事长兼CEO计葵生曾如是说。笔者以为，陆金所的KYC（KnowYourCustomer）投资者恰当性处理系统便是这样的风控立异之一。从外部发表的陆金所资料看来，陆金所KYC结合传统金融风控系统与互联大数据、机器学习、人工智能等新技能，经过对金融财物、投资者危险承受才能的分类与模型量化匹配，完结财物和资金的精准匹配和产品全生命周期危险处理，终究完结“将适宜的产品卖给适宜的投资人”。相关于专业的风控术语而言，现实或许更具有说服力：建立至今，陆金所还未呈现一例投资者亏本，这在互联金融范畴可谓遗世而独立，难能可贵矣。

至此，方能了解马明哲为何作出互联金融“皇帝的新衣”的预言。

结语

回想千年前，诸葛亮何故在信息通讯极端阻塞的年代，就能对跨过几十年时空的全国演化了然于胸？经过马明哲的预言成真，笔者或许能猜个大约：假如预言者自身就具有了逐鹿中原的实力、野心以及执行力，那么关于他而言，做出精确的预言其实并不难。