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文|孟永辉

越来越多的痕迹开端标明，互联金融职业从表层的简略相加逐渐搬运到了深度的重度调整。以付出为缘起的金融科技的不断嬗变、以智能投顾为代表的金融环节的不断改造、以虚拟钱银、区块链为代表的金融新产品的不断呈现都在阐明互联金融正在走进一个全新的开展阶段。

同互联金融年代的体现不尽相同，以金融科技为代表的新金融年代的到来所带给人们的体会好像愈加酷炫，愈加让人值得等待。虽然亚马逊的无人超市、淘宝的淘咖啡都在展现未来的金融科技将会给咱们的日子带来的巨大方便，可是有关金融科技未来的开展好像要比他们所展现给咱们的这些还要酷炫。

新技能不断与金融职业交融，体会不断晋级

新金融年代之所以可以给人们带来如此酷炫的体会，其间一个很重要的原因就在于技能与金融相关流程的结合之后所发生的全新体会。这种体会是传统金融年代和互联金融年代都无法感触的，它愈加可以让用户取得一种彻底不同的体会。

根据金融职业的新技能不断呈现，俨然成为一种体会“加速器”。同互联金融年代的金融仍然是一个独立的职业不同，新金融年代傍边，金融职业与外部职业的结合得愈加严密，从某种程度上来讲，金融科技俨然现已成为优化当下互联产品的一把利刃。凭借金融科技的炫酷体现，用户彻底可以取得一种异乎寻常的体会。

咱们知道，虽然在“互联+”年代许多职业都与互联发生了联络，并完结了对用户运用习气的改造，可是用户在将运用习气搬运到各种移动客户端之后，仍然面对着操作冗杂、运用不便利等许多痛点。怎么凭借新的技能改动用户的这些痛点，成为下一个阶段互联企业有必要侧重考量的问题。

在这些许多的冗杂操作傍边，付出进程的杂乱是困扰许多用户的最大痛点。在许多状况下，用户要完结一个付出的动作，需求进行许屡次的绑定、身份验证，比及终究的付出环节还有或许因为络问题不得不从头再进行一次。这种问题的存在无疑让用户体会大打折扣，终究成为困扰用户体会的一大问题。

跟着新科技的不断开展，特别是与金融职业结合严密的新科技的开展，困扰着用户付出的痛点开端被越来越多的技能破解。凭借人脸辨认、指纹辨认等技能，本来需求手动输入的环节，现在被接触、摄像等一些简略的动作所替代，一个以金融为首要切入点的全新的体会提高年代正在悄然降临。

以金融为缘起的大数据征信系统正在树立，并开端影响人们日子的各个环节。早在几年前，咱们或许无法幻想运用芝麻信誉的积分可以租赁雨伞、自行车，乃至进行一些理财产品的购买。可是，现在现已越来越多的职业开端将自己的产品与芝麻信誉绑定在一起，经过对芝麻信誉进行不断加权，让其日渐成为一种重要的征信考量根据。

从本质上来看，芝麻信誉之所以遭到如此多的喜爱，其间一个很大的原因就在于它经过将人们的行为与金融职业绑定在一起，然后取得一个关于用户底子征信的判别数据，并将这个数据变成一种的参阅根据，然后愈加深度地影响人们的日子。

关于用户来讲，这种体会变得愈加便利与方便，只需求经过规范自己日常的行为和习气就可以不断添加自己的信誉积分，再经过将这些信誉积分不断与其他职业进行绑定，告别了传统年代需求进行各种查询资料才干有一个相对较为完好判别的繁琐。

关于企业来讲，这种根据用户日常数据的征信系统的树立不只可以添加风控的准确性，而且可以削减过多地将调查的规范偏重于片面判别形成的负面影响，然后让企业经过一种简略的办法便可以完结相对较为精准的风控。

在互联金融正在进入金融科技的大布景下，与金融结合严密的科技不断成为优化互联金融年代用户体会的一个利器。经过金融职业自身与其外部要素的不断整合与联络，新金融俨然现已成为优化用户体会的一个“加速器”，在这样一个大布景下，只要坚持做好金融职业自身以及横亘各职业的体会优化才干让金融职业真实成为一个助推其他职业开展的加速器。

内部与外部一起效果，新金融开展才干更全面

假如想要防止呈现互联金融年代单纯地只是改动用户获取途径的办法和办法，新金融年代就有必要从内部和外部两个视点着手改进才干让金融开展愈加全面，紧跟社会开展的脚步。那么，新金融年代究竟要怎么开展呢？

首要，金融职业要想取得新的开展有必要从内部进行改造，这样才干找到新的开展方向。虽然“互联+金融”的呈现让金融职业呈现了一个相对较为迅猛的开展阶段，可是这种只是改动金融职业获取用户的手法，而不会金融职业自身做出改动的做法并不可以真实处理金融职业存在的问题。而互联金融时期呈现的途径跑路、出资者利益受损的事情也标明简略地进行外部行为的改动，而不改动金融职业自身的做法必然会呈现新的问题和对立。

想要处理这些问题就有必要从金融职业自身着手改造，才干真实满意用户与商场不断呈现的新状况和新问题。其实，互联金融年代之所以在监管方针出台之后面对许多的问题，其间一个很重要的原因是因为它关于外部元素过度依托，自身改动的速度没有跟得上外部要素改动的速度形成的。

比方，虽然许多互联金融途径经过互联的手法获取了足够多的用户和资金，可是他们并不具有完好运用这些用户和资金的才干，终究导致许多资金搜集过来之后不能有效地进行运作，比及出资周期来到之后便会面对偿付的压力。

呈现这种问题的首要原因就在于互联金融改动了用户的来历办法，可是并没有改动金融的运作办法，终究导致了“消化不良”的问题。因而，在改动用户来历办法和资金归集办法的一起，还应该改动传统的出资逻辑，添加金融产品更新迭代的速度，经过提高金融职业资金的流转功率来让归集出来的资金敏捷消化，防止“消化不良”的发生。

详细来讲，可以添加金融产品的品种，立异金融产品，除了凭借互联金融年代的P2P、众筹途径之外，还应当凭借其他的途径消化这些资金。比方，咱们可以经过将金融支撑掩盖到个人以及公司的全体的流程进程傍边，借此来添加资金投进的途径，在确保金融职业产品不断迭代的一起，提高金融职业的运转功率。以当时比较火爆的众筹职业为例，虽然呈现了京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹之类的众筹途径，可是只是从某一个环节下手并不可以打通金融的整个环节。只要以相对老练的产品作为切入点，将金融服务贯穿到整个职业傍边，才干添加资金运用途径，提高金融职业的运转功率。

根据金融职业自身的改造才干处理当时互联金融商场傍边普遍存在的“滞涨”难题，添加资金的流转速度，在提高金融运转功率的基础上，让金融职业职业找到更多的开展方向。

除了金融产品的立异之外，金融内部的相关环节相同需求进行改造，这样才干在金融产品改造的基础上获取与之彼此匹配的运作办法，确保因为金融产品不断添加后带来的风控、出资等方面的难题。比方，咱们经过将大数据、云核算、智能科技的元素加入到金融的相关流程进程傍边，不只可以高效地为不断呈现的金融产品供给相对应的产品和服务，而且可以让出资功率提高更快。

其次，添加金融外部商场与金融职业的联络，将金融元素深化到人们日子的每一个环节。在互联金融年代，虽然人们的出资办法现已发生了底子改动，可是金融商场仍然是金融商场，它与外部商场的联络仍然较少。在这样一种状况下，金融想要取得开展仍然要依托传统的出资逻辑来进行，这种状况下，传统的出资逻辑与新的资金搜集办法和用户来历办法之间的对立将会进一步加深。

这种状况下，单纯地靠改动金融职业内部的元从来优化金融职业的做法明显现已无法有效地促进金融职业的开展。只要强化金融与外部商场的联络才干让金融职业取得更多的开展机会。比方，咱们可以经过提取金融职业的一些数据，对用户的消费才干、消费习气、出资习气等数据有一个相对较为清晰的知道，经过剖析用户在淘宝上的数据，咱们可以知道用户在吃穿住用行等方面的投入状况，进入可以预测到用户的出资才干、出资偏好，凭借这些数据，咱们可以引荐不同的理财产品给他，这样可以确保金融产品有彼此匹配的金融产品与之对应。

除了扩展金融商场外部的推行途径之外，经过将金融作为一种基础设施介入到人们日子的方方面面关于金融职业来讲相同有良性的促进效果。人们日子的每一个环节，每一个动作都有对应的金融产品与之对应，咱们的日常日子便是金融日子。这样的话，咱们日子傍边的每一个环节都有相应的金融产品对应，都可以与金融发生联络，而且都有金融产品为之服务。

不断强化金融职业与外部商场的联络，不断为立异性的金融产品找到对应的疏解途径，金融内部与外部之间形成了双向互通的顺利活动，金融元素现已深化到了人们日子的每一个环节，上游可以不断取得足够多的资金，下流不断经过与日子环节联通完成资金的消化，在这样一种逻辑下，金融商场的运转才会愈加安全、有序。

进入到新金融年代，体会的提高关于其未来的开展具有至关重要的效果，从某种意义上来讲，新金融年代的胜败底子在于体会。想要到达金融高效流转的体会，单纯地依托改动用户的运用习气和出资习气现已很难到达，有必要从金融自身以及金融的外发性着手才干让金融取得新的开展方向。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联多年，长时间重视职业研讨。微信大众号：menglaoshi007