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亮眼数据仍难掩“生长的烦恼”。在资管新规和严监管下，向零售转型成为大都银行的挑选。但是，在大行和互联网巨子夹攻下，城商行零售转型环境并不达观。

与此一起，此前规划扩张所带来的问题逐步凸显，财物不良率的趋升、本钱弥补压力的加重等仍横亘在城商行的眼前。

零售转型加快，境况难言达观

纵观2018年银行年报，不难发现，城商行的零售事务发展势头在上市银行中较为迅猛。

11家A股上市城商行简直都明确提出了零售转型方针，零售事务所占比重逐步加大。一方面，以信誉卡为代表的高收益息差收入不断添加；另一方面，零售理财的非息收入价值奉献显着。

从财物装备视点剖析，城商行展开零售事务首要会集在个人房贷、消费贷和经营性借款三方面，不同银行各有偏重。以北京银行为例，个贷财物中，房贷和经营性借款占比较高，别离为67.16%和27.34%；上海银行则是消费贷和房贷占比较高，别离为56.94%和26.37%；宁波银行消费贷以占比83.88%的绝对优势位居榜首，其次是经营性借款，占比为15.21%。

上海银行可谓城商行中的“零售黑马”，聚集消费金融、财富办理、养老金融等详细事务，2018年年底该行零售借款余额达2768.21亿元，较上年底添加59.05%，占比较上年底进步6.33个百分点，远高于其他同业。其间消费借款占比68.07%，较上年底进步14.01个百分点。

宁波银行则是老牌城商行零售龙头，长时间坚持“大零售战略”，到2018年底，该行个人借款总额为1370.66亿元，比年头添加29.72%，占借款和垫款总额的31.95%，比年头进步了1.43个百分点。此外像杭州银行、南京银行也均有较大起伏的提高。

不过，城商行零售转型也面对不少难题，如大行加码进军零售范畴、互联网巨子攻陷付出场景等，让不少银行不得不摸寻途径和场景以安定江湖位置。

江浙一位城商行零售事务部人士告知记者，大多银行仍是在存量客户基础上展开零售事务，怎么占据场景、获取新增客户是要害。现在行内正在活跃使用金融科技以发掘更多场景，如轿车消费贷、小微借款等，但和互联网公司比较距离较大。

能够看到的是，互联网巨子正依托天然的流量优势“侵略”区域金融，如日子类水电煤缴费场景、交通出行场景等，“直捣”城商行的中心内地。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言称，当本地政务类、民生类场景被攻陷，城商行大厦最底层的柱石就开端松动了。“互联网大潮必定加快零售事务的会集化，这是不可逆的趋势。零售事务，弱者恒弱、强者恒强。”他如是说。

不良有增有减，财物质量面对劣变压力

和国有大行、股份行比较，城商行的不良借款率、不良借款规划近两年添加较快。11家银行中，5家银行陈述期内不良率上升，6家银行微降。

其间，郑州银行不良率同比上升最快，上升0.97个百分点达2.47%，是11家银行中最高的。其次是北京银行，上升0.22个百分点至1.46%。宁波银行、南京银行的不良率较低，别离为0.78%和0.89%。

郑州银行表明，该行不良率的大幅上升首要是受区域环境限制、信誉系统不健全等要素影响，一起依据监管要求将逾期90天以上借款悉数归入不良借款，而这两个要素也是多家银行行年报中提及的不良率上升的理由。

除了上市城商行外，将规划扩展至整个城商行，不难发现其财物质量正面对劣变压力。银保监会发布数据显现，到2018年12月底，全国城商行不良率为1.79%，较去年底添加0.28个百分点，增幅为18.54%；不良借款余额为2660亿元，规划较上年底添加837亿元，增幅为45.91%，两者添加均显着快于同业平均水平。

比较之下，大行、股份行和农商行2018年四季度末的不良率别离为1.41%、1.71%和3.96%，与2017年比较，股份行无变化，大行和农商行则别离下降0.12和0.8个百分点。

一位头部城商行的资管部副总对记者表明，近年来，城商行的财物添加率高于职业水平，别的又是依托区域经济，对单一区域的会集度较高，因而信誉危险加大。“再加上把逾期90天以上归入不良，危险露出更为显着。”也有业内人士称，2018年大都城商行对中小企业的借款力度加大，虽然借款组合较为涣散，但缺少区域和职业的多样性，财物质量怎么优化成为面对的难题。

城商行规划扩张也带来别的一个问题，即本钱金压力。跟着财物质量的恶化，信贷本钱添加，加之在利率市场化的环境下，利润率有所缩短，导致银行本钱足够弥补受限。数据显现，城商行全体财物利润率在2018年底为0.74%，比当年一季度下降0.16个百分点。