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在金融科技支持下，银行线上财富处理事务迅速增长，这对居民财富处理产生了哪些影响？为更好为客户服务，银行在转型过程中要留意哪些问题？

银行点变少，影响几许？

数据显现，到本年6月底，与2019年末比较，6家国有大行点数量算计削减1343个。与此一起，在金融科技支持下，银行线上财富处理事务迅速增长，这无疑对居民财富处理产生了巨大影响——线上理财真会全面代替线下事务吗？

资源装备更有用

在不少业界人士看来，线上财富处理事务快速展开已成为大势所趋。“金融科技展开对资金端与财物端均带来影响。”国家金融与展开实验室副主任曾刚表明，从资金端来看，跟着数据获取增多，银行组织能愈加精准地对“长尾”客户供给差异化、智能化出资参谋服务。从财物端看，运用金融科技有助于进步银行财物装备才能，即让财物端出资更契合负债端偏好，完成愈加有用的财物装备。“这是未来金融科技在财富处理方面能够获得的空间。”

不仅如此，曾刚表明，运用金融科技手法在服务“长尾”客户时，银行能增强危险线处理，更能完成财富组合危险处理。

事实上，线上财富处理事务的展开与广阔金融顾客需求严密相关。杭州银行零售金融部工作人员表明，“线下客户触达形式基本以厅堂营销为主，一般首要服务均在促进客户出售环节。客户离开点后，理理无法找到客户，客户也不乐意为了一点小事跑来点，由此很简略呈现服务断层”。该工作人员表明，银行财富事务实质是为客户供给金融服务，其间很大一部分不行代替性来自于对客户的“售后”服务，包含产品运转状况发表、出资装备主张、提示申赎等。

在杭州银行工作人员看来，尤其是在理财产品全体净值化趋势下，售后服务必要性正逐渐提高。继续专业的金融服务是银行财富事务资管新规下的中心竞争力。而线下财富服务对此存在途径与触达才能的短板。

相对而言，途径化线上金融服务具有了“客户随时能找到理理，理理随时能联系到客户”这一天然服务触达优势特点，为理理继续“财富参谋式”金融服务展开供给了前提条件。不仅如此，业界专家表明，线上财富处理事务也使客户会集运营成为可能，让专业理财服务能够完成掩盖客户群的普惠下沉；标准化途径化线上服务途径也有用保证了财富服务的恰当性、合规性。

此外，剖析多家银行线上途径能够发现，线上途径拓宽了事务处理的地域鸿沟与时效性，可有用提高银行服务客户掩盖率。

线下服务更多元

“财富处理线上线下的差异首要有两点，一是用户习气，二是产品类型。”曾刚表明，“从用户习气上看，有的人习气线上，有的人习气线下，针对不同性质的需求，需求银行供给不同服务途径；从产品类型上讲，一般标准化产品在线上线下购买是相同的，这是由于其面向‘长尾’客户，且金额相对不太大，因而在这种状况下，用线上途径更为合适。”

曾刚进一步表明，“对‘长尾’客户来说，实际上在线上处理事务愈加便利、便利，购买、换回时刻也愈加灵敏。但关于金额较大，更具差异化、私家化定制的理财产品，比方私家银行的非标准化产品，则更合适线下方法来展开。”

换言之，就财富处理而言，未来线上线下途径均非常重要。不仅如此，查询发现，当时，除了活跃拓宽线上服务，有些银行对线下服务其实也施行了系统化转型。也就是说，银行点仍是那个点，但内容现已发生了改动。

以邮储银行为例，在邮储银行北京分行右安南桥支行，经过近年来的机具晋级，现在该银行点内机具功用已非常丰厚，80%的事务均能在自助机上处理，大大减轻了货台压力。该点一位理理介绍，无论是开户、开手机银行，仍是购买理财、外币购汇结汇等事务，均能够在自助机上处理。“并且，曩昔自助机具上无法取零钱，但许多晚年客户对零钱需求比较激烈。现在，在自助机具上也能取零钱了，很多人也乐意运用自助机具。”一位理理表明。

被自助机具开释后的人力，也得到了充分运用。“具有专业性、温度感等优势，发挥着不行或缺的效果。”邮储银行相关部分担任人表明，在线下服务方面，经过理理专业参加，能够为客户供给更具专业性、个性化的财物装备与财富规划；一起，经过理理面对面交流交流，能够让客户感受到赋有温度、更安全的综合性服务。数据显现，到本年6月底，邮储银行VIP客户3354.3万户，财富客户284.5万户，中高端客户快速增长。

“咱们经过树立专业专属理理部队，将品种丰厚的产品触达客户，满意客户日益杂乱的出资需求。近4万个点掩盖我国99%的县(市)，可经过理理供给分层差异化服务形式，给客户有温度、安心的服务体会。”邮储银行有关担任人称。

合理挑选是要害

关于许多金融顾客来说，更为关怀的是，针对不同集体应该怎么更好地挑选线上或线下财富处理服务？对此，业界人士表明，金融顾客应根据本身危险承受才能、出资偏好与经历，合理挑选合适本身的线上或线下服务方法。

“关于杂乱性、个性化金融需求，能够凭借专属理理的专业才能，展开财物装备，供给差异化、定制化金融与非金融服务；关于基础性、标准化需求，可挑选线上途径，强化信息触达，提高客户掩盖度，优化客户服务体会和功率。”邮储银行有关担任人称。

值得留意的是，邮储银行担任人主张，不管线上线下，金融顾客首先应挑选正规专业组织的财富处理服务，要留意查验组织是否具有运营资质；其次，要经过正规金融组织官方线上线下出售途径购买产品；再次，还要留意挑选正规从业人员获取专业服务，应留意查验供给出售服务人员的金融从业资质。

对银行组织而言，杭州银行零售金融部工作人员表明，“财富服务的中心是让客户信任、定心。线上或线下途径的挑选应当以客户个人志愿为首要起点。”在该工作人员看来，银行作为服务供给方，中心任务是对那些认可线上途径，承受度高的客户能供给与线下面对面相同乃至更高质量的线上服务，给客户“见屏如面”的用户体会；而关于偏好线下途径的客户，也应尊重客户的挑选与意向，不能简略地把悉数客户全面线上化引流，而应该为客户供给能够承受的、便利快捷的、值得信任的专业金融服务。