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作者：罗素

来历：一本财经（yibencaijing）

已授权转载

在我国的金融圈，有一群低沉隐秘的大佬。

他们极端内敛，从不显山露水，在媒体上，鲜少看见他们的报导。

但他们，却简直操控BAT的金融中心，并在头部的传统金融机构里，担任风控的掌舵者。

和“金融圈榜首黑帮”Capitalone的人比较，他们中的大部分归国更晚，人数更少，却职位更高，位置显赫。

或因如此，在外界看来，他们少了夺目的明星光辉，几近成谜。

他们有个一起的标签，都来自美国运通（AmericanExpress）。

这群隐秘大佬，怎样逐步掌控住金融的中心命脉，并成为国家栋梁？

01系出名门

真实的大佬，从不显山露水。

近些年来，三十多位精英连续从一家美国公司离任回国。

他们人数不多，但回国后占有的多是金融要职，无足轻重。

其间，有人进入巨子企业，一度操控了BAT的风控中心。

比方前百度集团副总裁兼百度金融CRO王劲、蚂蚁金服副总裁芮雄文、蚂蚁金服危险与决议计划中心总经理赵闻飙、前腾讯征信副总经理李鸿。

他们也远远不止操控巨子，还一起操控着传统金融机构或跨国银行的风控纽带。

如前汇丰我国高档副总裁金可冶、安全银行零售危险处理部总经理张慎、万达普惠总经理王玉海、Visa大中华区首席危险官杨景香等。

平常，在媒体上，你很少能看到这群人的身影。

假如在会场上偶遇他们，就会发现他们仅仅默默地坐在一旁，却不言而威。

偶然说出几句话，却句句金玉，直逼中心。

外界点评，这些隐秘而低沉的精英，正在成为我国风控界的中心支柱。

这群奥秘大佬身上，都有一个一起的痕迹，他们都来自一家奇特的公司——运通。

一提起“运通”，人们想到的榜首个关键词，便是“尊贵”。

而其标志性代表，无疑是百夫长黑金信用卡。

这是一张被公以为“卡片之王”的神卡，只能受邀处理，代表至尊身份与位置。

环绕黑金卡，坊间有各种神乎其神的传说：能让飞机掉头，火车停驶。

实际中，黑金卡用户能享用的个人服务，确为世界尖端：

2004年海啸灾祸后，有香港客户要求帮忙救援其滞留在岛上的朋友。运通立刻为后者送去了现金和机位。

有用户自驾，在撒哈拉沙漠深处汽油耗尽，租车公司回绝救援。运通经过摩洛哥军方，出动直升飞机将其救出。

……

“今日，咱们仍然据守运通开端建立的中心价值——诚信正派、寻求杰出。”运通前CEO肯·切诺尔特曾这样说。他为此感到自豪。

在这份自豪背面，是168年的风雨检测。

或许让人想不到的是，1850年在纽约草创时，运通仅仅一家一般的货运公司，事务毫不起眼。

但它的出现恰逢其时：美国正处于快速生长期，建成了1万英里铁路，西部大开发如火如荼。

在接下来的时间里，运通度过了两次世界大战，熬过了1930年代的大惨淡，不断强大。

它发行了全球榜首张旅行支票。

它发行了全球榜首张白金卡。

它的股票，股神巴菲特从1960年代就重仓持有。

现在，运通是全球最大的综合性金融服务公司，全球营业额1万亿美元，总资产1589亿美元，在二十多个国家有分部，员工到达5.6万人。

它也是全球最大的独立信用卡公司，百夫长黑金卡和联名卡享誉世界，有1.1亿张卡在全世界被运用。

2018年，运通在《财富》全球最受欣赏50家公司榜中，排名14。

商场波谲云诡，暗礁四伏，和运通兴办于同一年代的公司，幸存的屈指可数。

正是如此一家沉淀颇深的金融公司，造就了这群与其气质高度符合的运通人。

02首领者

二十多年前，我国人开端进入运通。

其时在运通的我国人，简直都来自一般家庭，没有布景，从零开端，在异国打拼。

运通成为他们的榜首个雇主。在这儿，他们一待便是十几年。

△左起分别是前腾讯征信副总经理李鸿、融慧金科董事长兼CEO/前百度集团副总裁兼百度金融CRO王劲、万达普惠总经理/前广发银行零售事务首席危险官王玉海、捷越联合CRO/前汇丰我国高档副总裁金可冶、蚂蚁金服危险与决议计划中心总经理赵闻飙

参加运通信用卡危险处理部后，让李鸿吃惊的是，搭档们的专业形形色色：交通处理、社会科学、生物、计算、物理……

但这群人具有一起特征：逻辑思维和数据分析才干强，对新事物有好奇心，具有领导潜能。

“在杂乱的事物中，看到最实质的东西。”金可冶这样概括运通招人的中心规范。

进去之后，运通就企图将他们培养成“精英”和“首领”。

“咱们会鼓舞员工，去做一切的作业，并且在做一件作业时，鼓舞他看得更远。”金可冶说。

让新人轮岗；鼓舞跨部分共享和旁听；举行各种内部训练，赞助员工参加业界沟通。

他们具有很多磨炼自己的时机。

一旦运通以为你在某个岗位已趋老练，就企图让你前往全新的范畴。

李鸿就先后在美国、新加坡、印度和泰国作业过。

而金可冶，也去过三个当地：加拿大、我国香港和美国。

赵闻飙和王劲，在美国运通待过的岗位分别是6个和7个。

公司还时不时，要求他们干干和实质作业完全不相关的作业。

比方，学校招聘、员工满意度提高和社区服务。这些也都归入绩效考核。

员工被当作宗族成员，而非螺丝钉，个人规划大于公司所需。

“运通会让你很有归属感。”李鸿说。

“运通对每个员工都很尊重，不论你是越南人、我国人，仍是印度人。并且公司充满了仁慈气氛。”王劲说。

正是在这样的磨炼中，这群运通人充沛生长，前往多个岗位、国家淬炼，逐步成为独立自主的精英。

在这儿，爬到高位的我国人，没有一个弱者。

03品牌处理

运通对他们的影响，远远不止文明和气氛那么简略。

简直一切的运通人，都把握了运通百年来获得成功的真实密钥——客户权益。

而这，恰恰是我国金融圈最忽视的一点。

“现在咱们都想着去冲流量，去获取新的客户，但对老客户的维护和运营，却很不注重。其实，恰恰是这一部分人，才是真实的金矿。”王劲称。

而运通，将这个金矿挖到了极致。

从推出签账卡开端，运通就将目标群体定位为“高端商务人群”。

针对这些客户，运通搭建了世界一流的“客户权益体系”。

持有一张运通高端卡，简直是其时贵族的身份标志。

运通客户或许享用的优渥特权，让王劲形象深入：

在全世界上千家五星酒店，可享用房型晋级；

在机场享用几十家航空公司的贵宾休息室，乘机免费升舱；

白金卡会员夫妻同行，只用买一张票，另一张免费……

其实，这样一张卡的年费是500美元，而一张世界航班的机票价格，远超过这个数字。

王劲觉得，运通给客户的远不止于此。更为名贵的，是情感上的衔接。

比方，奖赏客户和家人同游迪斯尼；在客户生命最重要的时间，送她一束花。

“你会觉得，连我的男朋友都不记住我，只要运通记住。”

而大名鼎鼎的运通百夫长黑金卡，是专为高端用户定制。持卡人能够享用尖端特权和管家服务，“让你感觉就像国王”。

金可冶一向保存着一张黑金卡，尾号是88888。这是他在任运通亚太区首席风控官期间，参加发行香港黑金卡的纪念品。

△金可冶保存的香港黑金卡发行纪念品——一张尾号5个8的黑金卡

这是亚太区发行的榜首批黑金卡。“一天之内，咱们就接到了1万个电话，问询怎样能够得到这张卡。”

香港社会等级清楚。黑金卡的诱人之处，在于能进入某些“有钱也无法进入”的会所和沙龙。

另一个诱人之处，在于消费无额度上限，这是其他信用卡无法满意的。

客户权益，不止是特权和情感衔接，还有“隐私维护”。

在运通，很早就设立了“隐私官”这个职位，客户数据会被严厉分类，进行权限处理。

触及政治灵敏人物时，运通更是分外注重客户隐私维护及合规运营。

“比方在某国政变时，咱们比媒体或当局更早知道相关人物的行迹，但不会对外泄密，一起严厉依照反洗钱等相关规定，去处理这些账户。”李鸿说。

或许真实好的产品，不是不断地获客、拉新，而是将现有客户的生命周期，不断延伸。

而正是这终身命力，让运通连续百年。

这才是金融百年老店的秘籍。

04风控理念

刚参加运通，在纽约运通总部大楼47层作业时，王劲常在走廊碰见一个人。

后者走得很慢，总是在想问题，他总犹疑要不要上前打招呼。

这个人便是AshGupta，时任运通风控处理委员会主席。

AshGupta后来成为运通担任全球危险及信息处理的总裁。

作为运通风控的魂灵人物，在效能于运通的41年时间里，他一手打造了世界领先的风控体系，协助运通转型成为一家数据驱动的公司。

△AshGupta是运通风控的魂灵人物

其时的运通，对风控处理注重到了什么程度？

在产品的整个生命周期，危险处理团队全程介入，有一票否决权。

在对风控人员的培养上，不惜成本，全力投入。李鸿在职时，外地新招的风控人员要悉数飞到纽约，脱产学习一周。

而这其间，影响运通人终身的，是AshGupta的超前风控理念。

王劲入职的第二年，在一次风控部分全员大会上，AshGupta就运通风控团队的任务，说了三点：

“榜首，推进有赢利的事务增加。第二，避免意外危险。第三，供给杰出的客户体会。”

“我其时觉得十分惊奇，风控怎样要着重客户体会，推进事务增加？这不是违背风控的实质吗？”王劲回想。

是的，风控一般被以为是刹车而非油门。推进事务增加，被以为是商场部分的事。在一个公司内部，风控部与商场部常常打得暗无天日。

而在AshGupta口中，风控与商场不是死对头，不是冰炭不洽，而是能够难分难解——两者的联系被完全推翻了。

别的，一般以为，风控是对有危险的客户说No，是拒客令，是盾牌，是血光四溅的刀斧，这恰恰是最影响客户体会的。

而现在，风控处理者却得站在客户的视点，亲自体会产品是否友爱，而非只从危险处理的视点考虑问题。

“我后来渐渐理解了，真实的风控，是和公司一切部分融会贯通，而不是仇视，这才是风控的更高任务。”王劲说。

理工科身世的AshGupta，十分注重数据和体系风控。早在1980年代，运通就开端做以数据驱动的危险处理，可谓这一范畴的先行者。

“在我形象中，在美国的传统金融机构中，运通是榜首个提出要用大数据来做危险处理的。”李鸿记住，公司还请硅谷的年青专家到纽约总部讲课。讲师穿戴随意的牛仔T恤，听课者西装革履，但很仔细地学。

只要经历过完好的金融周期，一个公司的风控才干，才干得到验证。

在一次运通季度员工大会上，AshGupta提示：美国住宅典当借款存在Bug。

那是2004年前后。

距次贷危机的迸发还有4年之遥，美国经济一片昌盛。就在这时，AshGupta发现了盛世中的危险。

他重复提示团队：要对危险坚持敬畏之心。

2007年末，赵闻飙嗅到了危险的气味———信用卡逾期和房贷的逾期率，皆上升敏捷。

次贷危机来了。

暴风骤雨中，雷曼兄弟等巨子纷繁倒下，运通也面对生死检测。

而小微企业，更是成了次贷危机中的重灾户。

此刻的王劲，正在运通小微企业服务部。

他看着坏账率的曲线，在一点点爬高。从5%以下，直冲到了10%以上。

“有种世界就要消亡的感觉。”他回想起那时的惊骇，不知道下一刻会产生什么。

在金融危机曩昔好久之后，王劲才知道，其时之阴险，远超他的幻想。

“其实，最危险的时分，咱们账上的现金，不行咱们支撑一个月。”CEO在一次会议透露了一个细节，说者云淡风轻，听者提心吊胆。

生与死之间，只要一线之隔，金融职业，历来都没有万分的安全，总是步步惊心。

AshGupta也承受了极端巨大的压力：由于事前采取了一些风控办法，运通的危险目标看上去反而比其他公司的高。

减少预算，调整产品结构，收紧授信额度，立异模型，优化清收战略，AshGupta使出了浑身解数。

运通在危机中应对妥当，而政府，也开端出手救世。

终究，运通的流动性危险得以操控，度过了难关。

痛定思痛，次贷危机完毕后，运通加强了全球危险监管部，建立了自动化预警体系。

运通风控领导层达成了一致：盛世下的风控并无含义，永久要考虑最坏的状况，考虑黑天鹅事情。

“咱们后来就会去做压力测验，做决议计划时也都会想：在最差的状况下会出现什么。”王劲说。

金融危机之后，在运通甚至整个美国金融界，风控的位置都大幅度提高。

CRO不只向CEO报告，还直接向董事会危险委员会报告。在这样的体系下，“CRO能够制衡CEO，最大程度影响公司的方向”。

而正是由于经历过金融危机，运通人对危险各样敬畏。

05连续归国

由于作业和家庭原因，在运通的我国人，常常往来于中美之间。

在21世纪初，我国金融还落后美国一大截。

“假如其时的美国能够打90分，我国也就打个40、50分。”金可冶说。

正是一片荒芜，才给了这些拓荒者以引诱。

金可冶决议回国。他先是到了汇丰我国，任高档副总裁，然后挑选了捷越联合。

2004年，李鸿回国探亲，正值美国对我国收紧签证，他回不了美国，在北京异地工作三个月之久。

“其时我想，太荒谬了！我为什么不待在自己的国家呢？”

一年后，他请求调到新加坡运通——这儿离我国更近。

此刻的我国，付出职业刚刚复苏。

但没想到，这给了我国一个弯道超车的时机，直接绕过了美国的信用卡阶段，进入了“无现金付出年代”。

而正是付出的兴起，带来了我国金融科技的萌发。

而运通系的人才，无疑是匹配我国国情的最佳人才。

他们曲折多国，有发达国家的经历，也有发展我国家经历，且都能独立自主。

可是，我国人在运通的职位真实很高，迈出归国这一步极难。

“运通副总裁等级的我国人，差不多有15个。”王劲说。他后来成为了运通高档副总裁。他的妻子也在运通，做到了副总裁。

相似的名单很长：金可冶，运通亚太区首席风控官。赵闻飙，运通副总裁。李鸿，运通全球络服务亚太区危险总监。王玉海，运通世界部危险方针总监……

“为什么运通的我国人回来得少？由于他们的‘天花板’蛮高的。”王劲说。

此刻，对岸的我国，金融科技之火，已出现燎原之势。

“现在是我国消费金融的一个黄金年代，并且这个年代会继续很长一段时间。”——这一观点，逐步成为他们的一致。

此刻，更多的运通人，总算开端了回国征途。

2010年，王玉海承受广发银行约请回国，带领团队，成功引进运通的危险处理工具和手法。

2014年，李鸿承受腾讯约请回国，参加建造腾讯征信体系和付出危险处理体系。他学习运通经历，把诈骗资金损失率降到了百万分之一以下。

2015年，王劲参加百度金融，为其打造风控体系，着力于付出反诈骗和客户级处理。

而他们，正在将运通的文明和精华，落地我国。

王劲将AshGupta提出的“风控团队三任务”，一字不差地在百度金融沿袭。

而“客户权益”这套理念和体系，李鸿和王劲都在自己的公司中大力提倡。

运通人正在感触这我国金融科技的敏捷兴起。

他们眼看着我国在弯道超车，远景具有无限或许。

“回国是无比正确的决议。”他们简直每个人都宣布这样的慨叹。

已身兼要职的他们，仍然坚持着低沉和精约。

他们已成为，推进这波金融科技浪潮背面的“隐秘大佬”。